W dzisiejszych czasach różnorodność form zatrudnienia jest ogromna. Banki, oceniając zdolność kredytową, biorą pod uwagę różne źródła dochodu. Jakie są akceptowane? Oto przewodnik po dochodach akceptowanych przez banki.
Umowa o pracę
- Na czas nieokreślony:
- Najbardziej preferowana przez banki.
- Wymagany staż pracy: minimum 3 miesiące, optymalnie 12 miesięcy.
- Ciągłość zatrudnienia: ważna przy zmianie pracodawcy.
- Na czas określony:
- Akceptowana, ale z obostrzeniami.
- Wymagany staż pracy: minimum 6 miesięcy, umowa ważna min. 6-24 miesiące.
- Wyjątki: nauczyciele, lekarze (promesa zatrudnienia).
Umowy cywilnoprawne
- Umowa zlecenie/o dzieło:
- Akceptowane, ale z różnymi wymaganiami.
- Ważne są realne wpływy na konto, a nie dochód z ustawy.
- Wymagany okres udokumentowania: 6-24 miesiące.
- Dodatkowy dochód: akceptowany, szczególnie z firmą powiązaną z głównym pracodawcą.
Działalność gospodarcza
- Zasady ogólne (KPiR, pełna księgowość):
- Ważny staż działalności (1-2 lata) i stabilne dochody.
- Bank analizuje: PIT-y, zeznania, zaświadczenia ZUS.
- Strata w ostatnich 2 latach utrudnia kredyt.
- Amortyzacja może powiększyć dochód.
- Ryczałt:
- Trudniejszy do akceptacji (brak ewidencji kosztów).
- Bank przyjmuje % przychodu jako dochód netto (10-70%).
- Analiza: PIT-28, ewidencja przychodów, dowody wpłat podatku.
- Karta podatkowa:
- Rzadko akceptowana (trudność w ocenie dochodu).
- Dochód netto: kwota podatku lub jej wielokrotność.
Inne źródła dochodu
- Najem nieruchomości:
- Akceptowany, jeśli zgłoszony w US i uwzględniony w PIT.
- Wymagany okres: 6-24 miesiące, umowa bezterminowa/12 miesięcy.
- Dochód: średnia z 12 miesięcy, pomniejszona o koszty.
- Emerytura/renta:
- Emerytura: 100% kwoty, bezterminowo.
- Renta: okres kredytowania = okres renty.
- Maksymalny wiek kredytobiorcy: ogranicza okres kredytowania.
- Inne:
- Urlop macierzyński, premie, prowizje, nadgodziny, dochody marynarzy, rolnicze, agencyjne, kapitałowe.
- Nieakceptowane: alimenty, stypendia, diety, dodatki celowe.
Podsumowanie:
Banki akceptują różnorodne źródła dochodu, ale kluczowa jest ich stabilność i udokumentowanie. Przed złożeniem wniosku o kredyt warto skonsultować się z doradcą finansowym.