Ubiegając się o kredyt hipoteczny, kluczowe jest zrozumienie, jak banki oceniają różne źródła dochodu. Polacy często niechętnie rozmawiają o swoich zarobkach, ale to właśnie dochód jest podstawą do oceny zdolności kredytowej. Banki różnie podchodzą do tej kwestii, co bezpośrednio wpływa na decyzję kredytową.
Umowa o pracę: Król wśród dochodów
Umowa o pracę na czas nieokreślony to najbardziej pożądane źródło dochodu dla banków. Umowa na czas określony może stanowić problem, szczególnie jeśli jest krótka lub niedawno podpisana. Ciągłość zatrudnienia (krótka przerwa między umowami) jest kluczowa. Standardowo, banki akceptują umowy na czas określony po 6 miesiącach stażu i przy co najmniej 6 miesiącach do końca trwania umowy.
Inne formy zatrudnienia
- Umowy zlecenie i o dzieło:
- Są akceptowane, ale banki często obniżają dochód (koszty uzyskania przychodu: 50% dla umowy o dzieło, 20% dla umowy zlecenia).
- W wyjątkowych przypadkach banki akceptują 100% dochodu.
- Emerytura i renta:
- Są akceptowane bez problemów, banki biorą pod uwagę pełną kwotę świadczenia.
- Działalność rolnicza:
- Różnie oceniana, niektóre banki akceptują, inne obniżają dochód na podstawie „hektarów przeliczeniowych”.
- Dywidendy i diety:
- Rzadko akceptowane, tylko nieliczne banki je uwzględniają.
Działalność gospodarcza: Wymagany staż i forma rozliczenia
Minimalny staż działalności to 12 miesięcy. Forma rozliczenia ma znaczenie:
- KPiR (księga przychodów i rozchodów):
- Ułatwia uzyskanie kredytu.
- Ryczałt i karta podatkowa:
- Trudniejsze do akceptacji, banki gorzej oceniają zdolność kredytową.
- Samozatrudnienie:
- Przejście z umowy o pracę na działalność, ważna jest umowa o współpracę z byłym pracodawcą.
Najem nieruchomości: Dodatkowe źródło dochodu
- Dochód z najmu musi być rozliczany w Urzędzie Skarbowym.
- Minimalny okres najmu to 6 miesięcy.
- Nie jest wymagana działalność gospodarcza.
Podsumowanie:
Rynek oferuje wiele banków, z różnymi politykami oceny zdolności kredytowej. Udokumentowany dochód ma szansę na akceptację, ale kluczowy jest wybór odpowiedniego banku. Warto skorzystać z pomocy doradcy kredytowego, który pomoże znaleźć najlepszą ofertę. Rynek kredytowy jest dynamiczny, a zasady akceptacji dochodów mogą się zmieniać.