Marża banku to kluczowy element oprocentowania kredytu, obok stawki bazowej WIBOR. Zrozumienie, czym jest marża i od czego zależy, pomaga świadomie zaciągać zobowiązania finansowe.
Czym jest marża banku?
- Marża to stała część oprocentowania kredytu, stanowiąca zysk banku.
- Oprocentowanie = marża banku + stawka bazowa (WIBOR).
- Przykład: oprocentowanie 6%, WIBOR 5%, marża 1%.
- Marża jest stała i może ulec zmianie tylko za zgodą obu stron umowy.
Czynniki wpływające na wysokość marży:
- LTV (Loan to Value):
- Określa stosunek kwoty kredytu do wartości nieruchomości.
- Im niższe LTV, tym niższa marża.
- Bank może brać pod uwagę niższą z wartości: rynkową lub transakcyjną.
- Rodzaj kredytu:
- Różne marże dla kredytów hipotecznych (zakup, konsolidacja, pożyczka).
- Najniższe marże przy kredytach na zakup nieruchomości.
- Najwyższe marże przy pożyczkach i konsolidacjach.
- Prowizja od kredytu:
- Wyższa prowizja może obniżyć marżę.
- Dodatkowe produkty banku:
- Obniżenie marży w zamian za zakup dodatkowych usług (ubezpieczenia, konto, karta).
- Należy zwrócić uwagę na koszty tych usług, które mogą się zmienić.
Warto wiedzieć:
- Marża to zysk banku, ale jej wysokość zależy od wielu czynników.
- Analiza marży i pozostałych kosztów kredytu jest kluczowa przy wyborze oferty.