Odsetki to kluczowy koszt kredytu mieszkaniowego, który wpływa na całkowitą kwotę do spłaty. Zrozumienie, jak są naliczane i od czego zależą, jest niezbędne przy podejmowaniu decyzji o kredycie.
Jak naliczane są odsetki?
- Odsetki są naliczane rocznie od salda zadłużenia (pozostałego kapitału).
- Są rozliczane w comiesięcznych ratach, które zawierają również część kapitałową.
- Wysokość odsetek zależy od oprocentowania, które składa się z:
- Marży banku (stała).
- Stopy referencyjnej (WIBOR, zmienna).
Rodzaje rat kredytowych:
- Raty równe:
- Stała wysokość raty przez cały okres kredytowania.
- Wolniejsze zmniejszanie się odsetek, ze względu na wolniejszą spłatę kapitału.
- Raty malejące:
- Stała część kapitałowa raty.
- Malejące odsetki, wraz ze zmniejszającym się zadłużeniem.
- Niższy koszt całkowity kredytu w porównaniu z ratami równymi.
Wybór rat:
- Raty równe są popularniejsze ze względu na niższe obciążenie na początku spłaty.
- Raty malejące są korzystniejsze, jeśli zależy nam na niższym koszcie całkowitym kredytu.
Warto wiedzieć:
- Każda rata zawiera bieżące odsetki, niezależnie od rodzaju raty.
- Wybór raty wpływa na wysokość comiesięcznego obciążenia i całkowity koszt kredytu.