Od 2014 roku zaciągnięcie kredytu hipotecznego wiąże się z koniecznością posiadania wkładu własnego. To efekt wdrożenia Rekomendacji S przez Komisję Nadzoru Finansowego (KNF).
Rekomendacja S: Kluczowe zmiany:
- Obowiązkowy wkład własny:
- 2014: 5% wartości nieruchomości
- 2015: 10% wartości nieruchomości
- 2016: 15% wartości nieruchomości
- 2017: 20% wartości nieruchomości
- Ubezpieczenie niskiego wkładu:
- Możliwość ubezpieczenia brakującej części wkładu własnego (gdy wkład jest niższy niż 15-20%).
- Okres kredytowania:
- Maksymalny okres kredytowania: 35 lat.
- Zalecany okres kredytowania przez KNF: 25 lat.
- Banki powinny uwzględniać zdolność kredytobiorcy do generowania dochodów w całym okresie kredytowania oraz wiek emerytalny.
- Relacja rat kredytowych do dochodów:
- Indywidualna decyzja banków.
- Zalecenia KNF:
- Osoby o dochodach poniżej średniej: rata do 40% dochodu.
- Osoby o wyższych dochodach: rata do 50% dochodu.
- Program „Mieszkanie dla Młodych”:
- Dopłata do wkładu własnego (min. 10% wartości nieruchomości) dla osób kupujących mieszkania na rynku pierwotnym.
Cel zmian:
- Ograniczenie ryzyka związanego ze spadkiem wartości nieruchomości.
- Zapewnienie stabilności sektora bankowego.
- Ochrona interesów kredytobiorców przed „nietrafionymi” kredytami.
Ważne informacje:
- Większość zmian wchodzi w życie od stycznia 2014 roku.
- Część zaleceń KNF będzie obowiązywać od drugiej połowy 2014 roku.