Końcówka roku z 10% wkładem własnym – zdąż, zanim przepisy się zmienią
Końcówka roku to tradycyjnie czas ożywienia na rynku nieruchomości. Zwiększone zainteresowanie zakupem mieszkań w ostatnich miesiącach 2015 roku może mieć związek ze zmianami, które wchodzą w życie od stycznia 2016 roku. Wówczas obowiązkowy wkład własny przy kredytach hipotecznych wzrośnie z 10% do 15%, co dla wielu osób może oznaczać konieczność zebrania wyższej kwoty na zakup mieszkania.
Wymagany wkład własny w 2015 roku
Zgodnie z przepisami Komisji Nadzoru Finansowego, jeszcze w 2015 roku osoby, które zdecydują się na kredyt hipoteczny, muszą dysponować 10% wkładem własnym. Oznacza to, że przy zakupie mieszkania o wartości 200 000 zł, kupujący muszą mieć 20 000 zł własnych środków. Pozostałą kwotę, czyli 180 000 zł, mogą sfinansować kredytem hipotecznym. Do tej kwoty należy doliczyć również koszty transakcyjne, takie jak podatek, notariusz, opłaty sądowe, oraz opłaty związane z kredytem, które mogą wynieść dodatkowo 10 000 zł w przypadku zakupu mieszkania od dewelopera lub nawet 20 000 zł, jeśli wybieramy mieszkanie z rynku wtórnego. Wówczas całkowity koszt zakupu wynosi około 40 000 zł.
Zmieniony wkład własny od stycznia 2016 roku
Od 1 stycznia 2016 roku wymagany wkład własny wzrośnie do 15%, co oznacza, że w przykładowym przypadku będziemy musieli dysponować o 10 000 zł większą kwotą, aby zakupić mieszkanie. To może stanowić problem dla osób, które planują zakup mieszkania, ale nie zdążą zgromadzić dodatkowych środków w wymaganym czasie.
Dodatkowe opcje finansowania – ubezpieczenie
Zgodnie z nowymi przepisami Komisji Nadzoru Finansowego, jeśli nie uda się uzbierać pełnych 15% wkładu własnego, brakującą część – czyli 5% – można ubezpieczyć. To opcja, która pozwala na sfinansowanie tego 5% w ramach dodatkowego ubezpieczenia, które będzie płacone przez kredytobiorcę. Choć wiąże się to z dodatkowymi kosztami, w omawianym przypadku może to być koszt rzędu kilkuset złotych rocznie. Takie ubezpieczenie będzie obowiązywało do momentu, gdy kredytobiorca spłaci wystarczającą część kredytu, by osiągnąć wymagany przez bank poziom wkładu własnego.
Zalety i wady wprowadzenia wkładu własnego
Celem wprowadzenia obowiązkowego wkładu własnego jest zwiększenie bezpieczeństwa kredytów hipotecznych, zarówno dla kredytobiorców, jak i instytucji finansowych. Z mniejszą kwotą kredytu łatwiej jest uzyskać niższą ratę, co ułatwia spłatę zobowiązania. Warto również zauważyć, że obowiązek gromadzenia środków na wkład własny „uczy” odpowiedzialności, regularności w spłacie kredytu oraz oszczędzania na przyszłość.
Z drugiej strony, wymóg 10% wkładu własnego może stanowić barierę nie do przejścia dla części osób, które nie będą w stanie uzbierać wymaganej kwoty w krótkim czasie. W takim przypadku warto rozważyć zakup nieruchomości jeszcze w 2015 roku, zanim przepisy wejdą w życie.
Podsumowanie
Zmiany w wymaganym wkładzie własnym mogą w znacznym stopniu wpłynąć na decyzje zakupowe. Osoby planujące zakup mieszkania w Gdańsku lub Gdyni, które jeszcze nie zgromadziły pełnej kwoty na 15% wkład, powinny zdążyć do końca tego roku, aby skorzystać z niższego wkładu własnego. Warto przy tym skonsultować się z doradcą finansowym, który pomoże zoptymalizować wybór kredytu hipotecznego, tak by uzyskać najkorzystniejsze warunki finansowe.