Od 2016 roku kredytobiorcy ubiegający się o kredyt hipoteczny muszą liczyć się ze wzrostem wymaganego wkładu własnego. Zgodnie z nowelizacją Rekomendacji S wydanej przez Komisję Nadzoru Finansowego (KNF), minimalny wkład własny wzrasta do 15%. Zmiany te mają na celu zwiększenie bezpieczeństwa zarówno kredytobiorców, jak i instytucji finansowych.
Wzrost wymaganego wkładu własnego
W 2014 roku KNF wprowadziła pierwsze zmiany dotyczące wymogu posiadania wkładu własnego. Wtedy jego poziom ustalono na 5%. W 2015 roku podniesiono go do 10%, natomiast od 1 stycznia 2016 roku wymagane jest już 15% własnych środków. Kolejna zmiana wejdzie w życie w 2017 roku, kiedy to minimalny wkład wyniesie 20%.
Czym jest wskaźnik LTV?
Wkład własny wyraża się w procentach i określany jest przez wskaźnik LTV (ang. Loan to Value), czyli stosunek kwoty kredytu do wartości nieruchomości. Im wyższy wkład własny, tym niższe LTV i niższe ryzyko dla banku, co może skutkować korzystniejszymi warunkami kredytu.
Alternatywne sposoby spełnienia wymogu wkładu własnego
Mimo że wymagany wkład własny od 2016 roku wynosi 15%, Rekomendacja S przewiduje możliwość obniżenia gotówkowej części wkładu poprzez:
- Ubezpieczenie brakującego wkładu własnego – pozwala na wniesienie jedynie 10% wkładu w gotówce, a brakujące 5% można ubezpieczyć.
- Dodatkowe zabezpieczenie – może to być blokada środków na rachunku bankowym lub zastaw na obligacjach Skarbu Państwa.
- Program Mieszkanie dla Młodych – w przypadku spełnienia kryteriów programu rządowego, dofinansowanie może wynosić nawet 30% wartości nieruchomości.
Czy podwyższenie wkładu własnego jest korzystne?
Chociaż podwyższenie wymogu wkładu własnego może wydawać się barierą, to w dłuższej perspektywie przynosi korzyści kredytobiorcom. Wyższy wkład własny oznacza mniejszą kwotę kredytu, niższe odsetki oraz większe bezpieczeństwo finansowe. Dodatkowo, w razie problemów finansowych i konieczności sprzedaży nieruchomości, ryzyko strat jest znacznie niższe.
Podsumowanie
Od 2016 roku kredytobiorcy muszą przygotować się na konieczność wniesienia wyższego wkładu własnego, który wynosi 15%. Jednak nadal istnieje możliwość jego obniżenia poprzez ubezpieczenie lub dodatkowe zabezpieczenia. Zmiany wprowadzone przez KNF mają na celu zwiększenie stabilności rynku kredytowego oraz poprawę bezpieczeństwa zarówno kredytobiorców, jak i banków.