Planując zakup nieruchomości, wiele osób decyduje się na kredyt hipoteczny. Warto przed podjęciem decyzji zapoznać się z najważniejszymi aspektami, które wpływają na zdolność kredytową oraz łączny koszt kredytu. Przedstawiamy kluczowe informacje, które pomogą w świadomym podjęciu decyzji o kredycie hipotecznym.
Wkład własny i zdolność kredytowa
Aby ubiegać się o kredyt hipoteczny, niezbędny jest wkład własny. Minimalna jego wysokość to 20% wartości kredytu, jednak w przypadku ubezpieczenia brakującego 10% (dla kredytów udzielanych w 2016 roku) banki mogły zaoferować elastyczniejsze warunki. Od 2017 roku wymagany wkład własny to już bezwzględne 20%. Kolejnym krokiem jest określenie zdolności kredytowej, która zależy od wielu czynników, takich jak wysokość dochodów, wiek kredytobiorcy, liczba osób w gospodarstwie domowym oraz inne zobowiązania finansowe (np. karty kredytowe, pożyczki).
Oferta kredytu hipotecznego
Po spełnieniu podstawowych warunków, kredytobiorca może zapoznać się z ofertami banków. Oferta kredytowa składa się z kilku kluczowych elementów, które mają wpływ na koszt kredytu:
- Oprocentowanie – Jest to kwota, którą kredytobiorca musi zapłacić bankowi w zamian za udostępnienie środków. Kredyty hipoteczne w złotówkach najczęściej mają oprocentowanie zmienne, którego wysokość zależy od stawki WIBOR, zmieniającej się w zależności od decyzji Rady Polityki Pieniężnej. Warto dodać, że WIBOR 3-miesięczny od lutego 2015 roku utrzymuje się na poziomie poniżej 2 punktów procentowych.
- Marża banku – Marża jest częścią oprocentowania kredytu i zależy od takich czynników jak wysokość kredytu, wkład własny oraz okres kredytowania. Wysokość marży waha się od 1,1% do 4%, a banki mogą ją obniżyć, oferując dodatkowe produkty, takie jak konto osobiste, karta kredytowa czy ubezpieczenie nieruchomości.
- Prowizja – Jest to opłata pobierana przez bank za udzielenie kredytu. Prowizja jest uzależniona od wysokości kredytu i może być pobierana z kredytu lub z własnych środków kredytobiorcy. Przy promocjach banków często pojawiają się oferty „0%” prowizji.
- Ubezpieczenie pomostowe – To zabezpieczenie dla banku do czasu wpisania hipoteki do Księgi Wieczystej. W zależności od sytuacji może trwać od kilku dni do kilku miesięcy.
- Opłata za wycenę nieruchomości – Przed udzieleniem kredytu bank zleca wycenę nieruchomości, która będzie stanowiła zabezpieczenie kredytu. Może to zrobić rzeczoznawca bankowy lub niezależny rzeczoznawca majątkowy, wynajęty przez kredytobiorcę.
Kroki do uzyskania kredytu hipotecznego
Aby uzyskać kredyt hipoteczny, należy rozpocząć od oceny zdolności kredytowej, aby poznać maksymalną kwotę kredytu, na którą możemy sobie pozwolić. Następnie, należy przygotować wkład własny, który można zgromadzić zarówno z własnych oszczędności, jak i z programu MDM („Mieszkanie dla Młodych”).
Podsumowanie
Kredyt hipoteczny to poważna decyzja finansowa, która wiąże się z wieloma kosztami i formalnościami. Zrozumienie kluczowych elementów oferty kredytowej, takich jak oprocentowanie, marża banku, prowizja czy ubezpieczenie pomostowe, pomoże w podjęciu odpowiedzialnej decyzji. Pamiętajmy, że kredyt hipoteczny to długoterminowe zobowiązanie, dlatego warto dokładnie przeanalizować wszystkie opcje i warunki.