Wiele osób, które zaciągnęły kredyt hipoteczny, marzy o tym, by spłacić go szybciej niż zakładał to harmonogram. W momencie, gdy na koncie pojawiają się większe oszczędności, kredytobiorca staje przed dylematem – czy przeznaczyć je na nadpłatę kredytu, czy zainwestować w inny sposób? Odpowiedź na to pytanie nie jest jednoznaczna i zależy od wielu czynników, w tym od doświadczenia w zarządzaniu finansami oraz samego charakteru kredytu.
Wcześniejsza spłata kredytu – czy to się opłaca?
Kredyt hipoteczny to jeden z najtańszych produktów finansowych na rynku, a spłata w przedterminie może nie być opłacalna dla osób, które potrafią efektywnie inwestować. Jeżeli kredytobiorca ma umiejętności inwestycyjne i regularnie osiąga wyższe zyski niż oprocentowanie kredytu hipotecznego, wcześniejsza spłata może okazać się mniej korzystna.
W Polsce jednak wiele osób nie posiada takich umiejętności, a ich inwestycje ograniczają się do lokat bankowych, które w dzisiejszych warunkach rynkowych oferują oprocentowanie na poziomie 2-4%, co jest stosunkowo niskie. W takim przypadku nadpłata kredytu może być korzystnym rozwiązaniem, szczególnie z psychologicznego punktu widzenia – pozbycie się zobowiązania to ulga, która daje poczucie bezpieczeństwa finansowego.
Koszty wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego
Banki zazwyczaj zabezpieczają się przed wcześniejszą spłatą kredytu, wprowadzając prowizje lub ograniczenia dotyczące nadpłat w pierwszych latach spłaty. Zwykle kredytobiorca może nadpłacić jedynie do 50% pozostałego kapitału w ciągu pierwszych 2-3 lat, bez ponoszenia dodatkowych kosztów. W przypadku nadpłaty w tym okresie banki pobierają prowizję w wysokości około 1-2% wartości pozostałego kapitału.
Po upływie około 3-5 lat od zawarcia umowy kredytowej, nadpłata kredytu hipotecznego staje się łatwiejsza i nie wiąże się z dodatkowymi opłatami. Z kolei w przypadku, gdy kredytobiorca zdecyduje się na większą nadpłatę, bank może wymagać aneksowania umowy, co wiąże się z dodatkowymi kosztami (około 200-300 zł).
Korzyści z nadpłaty kredytu hipotecznego
Warto zobaczyć, jakie korzyści może przynieść nadpłata kredytu hipotecznego. Na przykład, w przypadku kredytu hipotecznego na 300 000 zł, udzielonego na 20 lat z oprocentowaniem RRSO 4,3%, nadpłata 100 tys. zł w trzecim roku może przynieść oszczędności na poziomie 80 844 zł w odsetkach. Ponadto kredyt może zostać spłacony o 8 lat szybciej. Taki wynik uzyskuje się przy utrzymaniu tej samej wysokości raty przez cały okres kredytowania.
Jeśli jednak kredytobiorca nie dysponuje tak dużą kwotą na nadpłatę, można rozważyć regularne nadpłacanie mniejszych kwot. Przykładowo, jeśli ktoś posiada oszczędności w wysokości 100 tys. zł i zaczyna od trzeciego roku nadpłacać kredyt o 450 zł miesięcznie, zaoszczędzi około 35 tys. zł w odsetkach. Kredyt zostanie spłacony o 5 lat wcześniej, a łączna kwota nadpłat wyniesie 75 tys. zł.
Podsumowanie
Zdecydowanie bardziej opłacalnym rozwiązaniem jest jednorazowa nadpłata większej kwoty kredytu hipotecznego. Regularne, mniejsze nadpłaty również przynoszą oszczędności, ale ich wysokość jest niższa niż w przypadku dużej jednorazowej wpłaty. Dlatego osoby dysponujące oszczędnościami, które mogą przeznaczyć na nadpłatę kredytu, powinny rozważyć taką opcję, aby w przyszłości zaoszczędzić na kosztach odsetek.