Wybór najkorzystniejszego kredytu w dzisiejszych czasach, kiedy na rynku finansowym działa wiele banków i instytucji, może być sporym wyzwaniem. Aby dokonać najlepszego wyboru, warto zwrócić uwagę na kilka istotnych parametrów kredytu. Jakie są kluczowe kwestie do rozważenia, by wybrać najtańszy kredyt i uniknąć ukrytych kosztów?
Porównanie kredytów – na co zwrócić uwagę?
Zanim zdecydujemy się na konkretną ofertę kredytową, warto przeanalizować, jakie koszty wiążą się z jej zaciągnięciem. Samo oprocentowanie jest tylko jednym z wielu elementów wpływających na całkowity koszt kredytu. Banki i inne instytucje finansowe mają obowiązek informowania konsumentów o wszystkich opłatach związanych z kredytem. Warto jednak pamiętać, że na całkowity koszt kredytu mogą składać się także takie czynniki, jak:
- ubezpieczenie,
- obsługa konta,
- karty kredytowe,
- prowizje bankowe.
Dzięki przepisom prawnym konsumenci mogą łatwiej porównać całkowity koszt kredytu, korzystając z tzw. Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania (RRSO), czyli wskaźnika wyrażającego całkowity koszt kredytu w skali roku.
RRSO – co warto wiedzieć?
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) miała na celu uproszczenie porównania ofert kredytowych. Warto pamiętać, że w skład RRSO wchodzą:
- koszty odsetek,
- prowizja za udzielenie kredytu,
- opłaty przygotowawcze,
- opłaty za rozpatrzenie wniosku,
- inne koszty związane z dodatkowymi produktami, jak ubezpieczenia.
Należy jednak zwrócić uwagę, że RRSO może wprowadzać w błąd. Wskaźnik ten nie uwzględnia kosztów, których bank nie może z góry oszacować, jak np. opłat za korzystanie z karty kredytowej dołączonej do kredytu, wypłatę kredytu w oddziale czy opłat za obsługę rachunku. Dlatego RRSO, choć pomocne, nie zawsze pozwala na dokładne porównanie całkowitego kosztu kredytu.
Jak poprawnie korzystać z RRSO?
Aby RRSO było pomocne, warto porównywać kredyty:
- na ten sam okres, np. kredyt na 10 lat z kredytem na 10 lat,
- z tym samym rodzajem rat, np. raty równe z ratami równymi (nie porównywać ich z ratami malejącymi),
- w których w RRSO uwzględniono prowizję i inne koszty, jak ubezpieczenie.
Kiedy banki prezentują swoje oferty kredytowe, są zobowiązane do przedstawienia formularza informacyjnego, który jasno pokazuje, jakie koszty zostały uwzględnione przy obliczaniu RRSO. Przed podpisaniem umowy kredytowej warto dokładnie zapoznać się z tymi danymi.
Jak porównać kredyty w sposób prosty i czytelny?
Moim zdaniem najlepszym i najprostszym sposobem porównania kredytów jest porównanie dwóch parametrów:
- wysokość miesięcznej raty,
- całkowity koszt kredytu (zawarty w formularzu informacyjnym).
Te dwa parametry dają o wiele lepszy obraz tego, jaki kredyt będzie dla nas najkorzystniejszy, niż sam wskaźnik RRSO.
Na co zwrócić uwagę przy wyborze kredytu?
Decydując się na zaciągnięcie kredytu, ważne jest, aby zastanowić się, jaką miesięczną ratę będziemy w stanie płacić przez cały okres kredytowania. Zawsze warto założyć, że stopy procentowe mogą wzrosnąć, a co za tym idzie, również nasza rata miesięczna. Jest to szczególnie ważne w przypadku kredytów hipotecznych, które często udzielane są na 20-30 lat. Dobrze jest również mieć pewną nadwyżkę finansową, aby w przypadku nieprzewidzianych okoliczności, jak utrata pracy, nie narazić się na dodatkowy stres.
Podsumowanie
Wybór najtańszego kredytu wymaga porównania wielu ofert i uwzględnienia różnych parametrów, takich jak wysokość miesięcznej raty i całkowity koszt kredytu. Zanim zdecydujemy się na konkretne zobowiązanie, warto zapoznać się z formularzami informacyjnymi banków, aby poznać pełen obraz kosztów kredytowych. Pamiętajmy, że dobrze zaplanowane i przemyślane decyzje finansowe pozwolą uniknąć nieprzyjemnych niespodzianek w przyszłości.