W 2018 roku wchodzą w życie zmiany dotyczące zasad wyznaczania oprocentowania kredytów hipotecznych. Nowe przepisy mają na celu uproszczenie mechanizmów obliczania kosztów kredytu oraz zwiększenie transparentności wskaźników referencyjnych.
Przejrzyste wskaźniki referencyjne
Nowe regulacje nakładają na banki obowiązek stosowania wskaźników referencyjnych, które są zrozumiałe, dostępne, obiektywne i możliwe do zweryfikowania przez obie strony umowy. W Polsce niemal wszystkie kredyty hipoteczne oparte są na zmiennej stopie procentowej, a ich oprocentowanie oblicza się na podstawie wskaźników WIBOR, EURIBOR oraz LIBOR.
Instytucje finansowe udostępniają szczegółowe informacje dotyczące metodologii obliczania tych wskaźników na swoich stronach internetowych, dzięki czemu kredytobiorcy mogą samodzielnie zweryfikować sposób ustalania oprocentowania ich zobowiązań.
Wpływ rozporządzenia BMR na kredyty hipoteczne
Od stycznia 2018 roku obowiązuje unijne rozporządzenie BMR, które reguluje sposób zarządzania wskaźnikami referencyjnymi. Jego wprowadzenie to efekt skandali finansowych, które ujawniły manipulacje wskaźnikiem LIBOR w czasie kryzysu finansowego sprzed dekady.
Rozporządzenie BMR nakłada m.in. obowiązek licencjonowania wskaźników oraz opracowania planów awaryjnych dla sytuacji, gdy WIBOR czy LIBOR przestaną być ogłaszane na bieżąco.
Co w przypadku rezygnacji z WIBOR?
Banki działające w Polsce przygotowują się na ewentualne zmiany dotyczące stawek referencyjnych. W sytuacji wycofania WIBOR, oprocentowanie kredytów hipotecznych może być ustalane na podstawie stopy referencyjnej NBP powiększonej o:
- 0,20 pkt proc. dla kredytów opartych na WIBOR 3M,
- 0,25 pkt proc. dla kredytów opartych na WIBOR 6M.
Obecnie WIBOR jest obliczany przez GPW Benchmark, spółkę zależną Giełdy Papierów Wartościowych, i na razie nie ma planów jego likwidacji. Inaczej sytuacja wygląda z LIBOR, który będzie wspierany przez brytyjski nadzór tylko do końca 2021 roku.
Podsumowanie
Nowe regulacje mają zwiększyć przejrzystość kredytów hipotecznych oraz zagwarantować kredytobiorcom pełny dostęp do informacji o mechanizmach obliczania oprocentowania. Rozporządzenie BMR eliminuje ryzyko manipulacji wskaźnikami referencyjnymi, co ma na celu stabilizację rynku finansowego.