Zdolność kredytowa to kluczowy parametr, który określa, jaką maksymalną kwotę kredytu bank może Ci udzielić na podstawie Twoich finansów. Banki szczególnie zwracają uwagę na Twoje dochody, ale równie ważne są Twoje aktualne zobowiązania. Te wpływają na wysokość dostępnego dochodu, który jest podstawą obliczenia zdolności kredytowej.
Jak banki liczą Twoje zobowiązania?
Banki weryfikują Twoje zobowiązania na podstawie różnych dokumentów, takich jak oświadczenia, wyciągi bankowe oraz raporty z Biura Informacji Kredytowej (BIK). Zobowiązania mogą obniżyć Twoją zdolność kredytową, ponieważ banki biorą pod uwagę miesięczne wydatki, które musisz ponosić. Warto wiedzieć, jak różne zobowiązania wpływają na obliczenia:
- Kredyt gotówkowy – Cała miesięczna rata kredytu gotówkowego w pełni obciąża Twoją zdolność kredytową.
- Kredyt hipoteczny – W przypadku kredytu hipotecznego banki mogą przyjąć obciążenie na poziomie nawet 150% bieżącej raty kredytowej.
- Limit w rachunku lub karta kredytowa – Dla limitu w rachunku banki uwzględniają procent przyznanego limitu, zazwyczaj w przedziale od 2,5% do 5%, niezależnie od tego, czy limit jest wykorzystywany.
Wskaźnik DTI a Twoja zdolność kredytowa
Banki muszą przestrzegać wytycznych Komisji Nadzoru Finansowego (KNF). Zgodnie z Rekomendacją S, banki są zobowiązane do uwzględniania maksymalnego poziomu wskaźnika DTI (Debt to Income), czyli stosunku długu do dochodu. Wskaźnik ten nie może przekroczyć 50% lub 65%, w zależności od polityki banku. Jeśli suma Twoich zobowiązań kredytowych zajmuje zbyt dużą część Twojego dochodu, bank może odmówić udzielenia kredytu.
Jak poprawić swoją zdolność kredytową?
Chcąc zwiększyć swoją zdolność kredytową, warto zadbać o zmniejszenie istniejących zobowiązań lub ich terminową spłatę. W ten sposób bank będzie mógł przyjąć wyższą kwotę dostępnego dochodu, co może zwiększyć Twoje szanse na uzyskanie kredytu.