W 2020 roku, przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny, banki wymagają wkładu własnego. Wkład własny to część wartości nieruchomości, którą musisz sfinansować z własnych środków. Zgodnie z rekomendacjami, kredyty hipoteczne mogą pokrywać maksymalnie 90% wartości nieruchomości, co oznacza, że reszta musi pochodzić od kredytobiorcy. Taki wkład własny w 2020 roku wynosi co najmniej 10%, ale w praktyce może być wyższy, w zależności od banku oraz innych czynników.
Czym jest LTV i jakie ma znaczenie?
LTV (Loan-to-Value) to stosunek kwoty kredytu do wartości nieruchomości. Banki stosują go do oceny ryzyka kredytowego. Rekomendacja S z 2013 roku stopniowo obniżała maksymalny poziom kredytowania w stosunku do wartości nieruchomości. W 2020 roku LTV dla kredytów hipotecznych wynosi maksymalnie 90%, co oznacza, że minimalny wkład własny to 10% wartości nieruchomości.
Banki a minimalny wkład własny
Choć minimalny wkład własny wynosi 10%, niektóre banki mogą wymagać wyższego wkładu – 20% lub nawet 30%, zależnie od sytuacji kredytobiorcy, rodzaju nieruchomości oraz jego historii kredytowej. W przypadku młodszych osób, które dopiero zaczynają swoją karierę zawodową, banki mogą wymagać dodatkowego wkładu.
Źródła wkładu własnego
Wkład własny może pochodzić z różnych źródeł, takich jak oszczędności, darowizny od rodziny, książeczki mieszkaniowe czy wartość posiadanej działki. Ważne jest, aby źródła te były akceptowane przez banki, ponieważ niektóre z nich, jak pożyczki gotówkowe, nie mogą być uznawane za wkład własny.
Jak obliczyć wymagany wkład własny?
Wkład własny oblicza się od ceny zakupu nieruchomości lub łącznej wartości kredytu, jeżeli kredyt obejmuje również wykończenie mieszkania. Przykładowo, przy zakupie nieruchomości za 300.000 zł i wymaganym wkładzie własnym 20%, suma wkładu wyniesie 60.000 zł.
Dodatkowe koszty związane z kredytem hipotecznym
Poza wkładem własnym, należy także uwzględnić inne koszty związane z kredytem hipotecznym, takie jak: koszty aktu notarialnego, wyceny nieruchomości, ubezpieczenie, opłaty sądowe czy prowizja bankowa. Te koszty mogą wynieść od kilku do kilkunastu tysięcy złotych, dlatego warto mieć odpowiednią rezerwę finansową.
Zaciągając kredyt hipoteczny, zawsze warto skonsultować się z doradcą finansowym, który pomoże zoptymalizować warunki kredytu i przygotować się na wszelkie związane z nim koszty.