W ostatnich latach rośnie zainteresowanie kredytami hipotecznymi, co jest efektem niskich stóp procentowych i korzystnej sytuacji na rynku. Polacy chętnie się zadłużają, zwłaszcza że obecnie kredyty hipoteczne są znacznie tańsze, co wynika z utrzymujących się niskich stóp procentowych. Jednak przy podejmowaniu decyzji o kredycie hipotecznym warto zastanowić się nad długofalowymi konsekwencjami, zwłaszcza przy kredytach o zmiennym oprocentowaniu.
Wzrost portfela kredytów hipotecznych
Na koniec 2020 roku wartość kredytów hipotecznych w Polsce wyniosła 462 miliardy złotych, a liczba aktywnych kredytów wzrosła do 2,4 miliona. W porównaniu do roku 2019, wartość kredytów wzrosła o 7%, a liczba kredytów o 3%. Dominującą formą kredytów hipotecznych są kredyty w złotówkach, stanowiące 74,2% wszystkich zobowiązań hipotecznych, podczas gdy kredyty frankowe stanowią tylko 20,9%. W 2020 roku banki udzieliły kredytów hipotecznych o łącznej wartości 59,9 miliarda złotych.
Wymagania przy kredycie hipotecznym
Aby otrzymać kredyt hipoteczny, banki wymagają spełnienia określonych wymagań, z których najważniejsza jest zdolność kredytowa. Zdolność kredytowa to ocena, czy klient będzie w stanie regularnie spłacać raty kredytu w stosunku do swoich dochodów oraz wydatków. Dodatkowo, banki sprawdzają historię kredytową klienta, weryfikując, czy wcześniej spłacał swoje zobowiązania terminowo.
Ważnym elementem jest również wkład własny, który w 2021 roku wynosił 20% wartości nieruchomości. Dla przykładu, przy zakupie mieszkania wartego 250 tysięcy złotych, wkład własny wynosił 50 tysięcy złotych. Alternatywnie, wkład własny może obejmować środki na kontach oszczędnościowych lub posiadane nieruchomości. W niektórych bankach wymagany wkład własny może wynosić jedynie 10%, ale wiąże się to z koniecznością wykupienia dodatkowego ubezpieczenia.
Rekordowo niskie koszty kredytów
W 2021 roku banki mocno poluzowały politykę kredytową, co prowadzi do wzrostu zainteresowania kredytami hipotecznymi. Niskie stopy procentowe sprawiają, że kredyty hipoteczne są bardzo tanie, a klienci mogą liczyć na niskie raty miesięczne. Przykładowo, kredyt hipoteczny na kwotę 400 tysięcy złotych, przy 20% wkładzie własnym (80 tysięcy złotych), z okresem kredytowania 300 miesięcy, może wiązać się z prowizją 0% oraz marżą na poziomie około 2%. Wówczas rata kredytu wynosi około 1 500 zł.
Czy warto wziąć kredyt hipoteczny przy niskich stopach procentowych?
Niskie stopy procentowe są kuszącą zachętą do wzięcia kredytu hipotecznego, ponieważ przekładają się na mniejsze raty miesięczne. Choć obecna sytuacja jest korzystna, należy wziąć pod uwagę możliwość podwyżek stóp procentowych w przyszłości. Jeśli Rada Polityki Pieniężnej zdecyduje się na ich wzrost, rata kredytu hipotecznego może wzrosnąć, co wpłynie na zdolność kredytową wielu osób. Dlatego też, planując wzięcie kredytu hipotecznego, warto zabezpieczyć się oszczędnościami, które pozwolą zbilansować podwyżki rat.
Podsumowanie
Kredyt hipoteczny to bardzo korzystne rozwiązanie dla osób, które planują zakup własnego mieszkania. Obecne warunki rynkowe, związane z niskimi stopami procentowymi, sprawiają, że kredyty hipoteczne są tańsze niż kiedykolwiek. Jednak, biorąc pod uwagę przyszłe zmiany, warto zadbać o odpowiednie zabezpieczenie finansowe na wypadek wzrostu stóp procentowych.