Dla wielu młodych ludzi posiadanie własnego mieszkania to jedno z największych marzeń. Niestety, nie każdy ma wystarczającą zdolność kredytową, by sfinansować zakup „M” kredytem hipotecznym. W takim przypadku, jednym z rozwiązań może być zaciągnięcie kredytu hipotecznego z rodzicami jako współkredytobiorcami.
Kredyt hipoteczny a niska zdolność kredytowa
W 2021 roku stopy procentowe w Polsce są na rekordowo niskim poziomie, co sprawia, że kredyty hipoteczne stają się bardziej dostępne. Jednocześnie banki poluzowały swoją politykę kredytową, co sprzyja większej dostępności takich produktów. Mimo to, wielu młodych ludzi wciąż nie spełnia warunków do uzyskania kredytu z powodu zbyt niskiej zdolności kredytowej. Z tego powodu kredyt hipoteczny z rodzicami staje się rozwiązaniem, które warto rozważyć.
Dlaczego banki odrzucają kredyty hipoteczne?
Przyczyny odmowy udzielenia kredytu hipotecznego mogą być różne. Najczęściej wynika to z niskiej zdolności kredytowej wnioskodawcy, ale również z innych powodów, takich jak zła historia kredytowa, problemy ze spłatą innych zobowiązań, czy nawet ryzykowny styl życia, np. uprawianie sportów ekstremalnych. W przypadku młodszych osób banki mogą także ocenić nieruchomość jako niewystarczającą gwarancję spłaty kredytu (np. zły stan techniczny).
Kredyt hipoteczny z rodzicami – czy warto?
Współkredytobiorcy mogą pomóc w uzyskaniu kredytu hipotecznego, szczególnie jeśli posiadają wyższą zdolność kredytową. W takim przypadku rodzice muszą mieć regularne, wysokie dochody, aby ich obecność jako współkredytobiorcy pozytywnie wpłynęła na decyzję banku. Należy jednak pamiętać, że decyzja o włączeniu rodziców w kredyt powinna być dobrze przemyślana, szczególnie jeśli planują oni w przyszłości zaciągnąć kredyt na siebie lub jeśli ich wiek może wpływać na okres kredytowania.
Kiedy unikać kredytu z rodzicami?
Mimo wielu zalet, kredyt hipoteczny z rodzicami nie zawsze jest dobrym rozwiązaniem. Należy rozważyć tę opcję, jeśli rodzice mają niski dochód, złą historię kredytową lub spłacają inne zobowiązania. W takim przypadku, ich obecność jako współkredytobiorcy może mieć negatywny wpływ na decyzję banku. Dodatkowo, wiek rodziców może stanowić przeszkodę, gdyż banki zazwyczaj oczekują, że w momencie spłaty kredytu kredytobiorcy nie będą mieli więcej niż 65-80 lat.
Obowiązki współkredytobiorcy
Zanim rodzice zdecydują się na współkredytowanie kredytu hipotecznego, warto, aby dokładnie zrozumieli swoje obowiązki. Jako współkredytobiorcy odpowiadają solidarnie za spłatę kredytu, co oznacza, że bank może zażądać spłaty rat od nich, jeśli główny kredytobiorca nie będzie w stanie tego zrobić. Dodatkowo, współkredytobiorca obniża swoją zdolność kredytową, co może być problematyczne w przypadku chęci zaciągnięcia kredytu na własny rachunek w przyszłości.
Alternatywa: poręczyciel zamiast współkredytobiorcy
Rodzice nie muszą być współkredytobiorcami, by pomóc swoim dzieciom uzyskać kredyt hipoteczny. Mogą pełnić rolę poręczyciela (żyranta), gwarantując spłatę zobowiązania. Poręczyciel nie odpowiada za kredyt w taki sam sposób jak współkredytobiorca, ale jego majątek stanowi zabezpieczenie dla banku w przypadku niewywiązywania się z umowy przez głównego kredytobiorcę.
Podsumowanie
Kredyt hipoteczny z rodzicami może być skutecznym rozwiązaniem dla młodych osób, które nie spełniają wymogów kredytowych, by samodzielnie otrzymać kredyt hipoteczny. Jednak przed podjęciem takiej decyzji warto dobrze przeanalizować wszystkie za i przeciw, a także skorzystać z porad eksperta kredytowego. Może to pomóc w podjęciu najkorzystniejszej decyzji finansowej i uniknięciu potencjalnych problemów związanych z zadłużeniem.