Program „Mieszkanie bez wkładu własnego” został stworzony przez rząd w ramach Polskiego Ładu, aby umożliwić osobom chcącym kupić mieszkanie lub dom łatwiejszy dostęp do kredytu hipotecznego, mimo braku wkładu własnego. Program wszedł w życie 27 maja 2022 roku, choć banki zaczęły oferować kredyty dopiero kilka miesięcy później, w wyniku współpracy z Bankiem Gospodarstwa Krajowego (BGK).
Założenia programu
Główna idea programu polega na udzieleniu kredytobiorcy kredytu hipotecznego na 100% wartości inwestycji, z gwarancją wkładu własnego ze strony BGK. Wkład ten jest zabezpieczeniem spłaty kredytu, który odpowiada wymaganej wysokości wkładu własnego (10% lub 20%), ale nie może przekroczyć kwoty 100 tys. zł. Program różni się od wcześniejszych inicjatyw, takich jak „Mieszkanie dla Młodych”, ponieważ nie oferuje bezpośredniego wsparcia finansowego, lecz stanowi gwarancję, dzięki której kredytobiorca może zaciągnąć kredyt na pełną wartość nieruchomości.
Dodatkowym wsparciem jest możliwość spłaty części kredytu, tzw. spłata rodzinna. Jeśli kredytobiorca powiększy gospodarstwo domowe o kolejne dziecko, może liczyć na wypłatę środków z BGK. Spłata wynosi 20 tys. zł przy drugim dziecku, a 60 tys. zł przy trzecim i kolejnych.
Kto może skorzystać z programu?
Program skierowany jest do szerokiego kręgu osób: singli, par, małżeństw oraz rodzin z dziećmi. Istnieje również możliwość ubiegania się o kredyt przez osoby w związkach nieformalnych, jeśli wychowują wspólne dzieci. Kredyt mogą otrzymać także osoby, które nie posiadają własnościowego mieszkania ani domu. W przypadku rodzin z dziećmi istnieją limity powierzchni nieruchomości, które zależą od liczby dzieci – na przykład rodziny z trojgiem dzieci mogą ubiegać się o mieszkanie o powierzchni nieprzekraczającej 75 m².
Ograniczenia programu
Program wprowadza pewne ograniczenia, takie jak waluta kredytu – jedynie PLN, oraz maksymalny okres kredytowania – do 2030 roku. Co więcej, kredyt nie obejmuje innych kosztów związanych z zakupem nieruchomości, takich jak koszty notarialne czy opłaty administracyjne. Program zapewnia również możliwość finansowania remontu lub wykończenia mieszkania.
Mieszkanie bez wkładu własnego vs wcześniejsze programy rządowe
W porównaniu z wcześniejszymi programami, jak „Mieszkanie dla Młodych”, program „Mieszkanie bez wkładu własnego” daje większą elastyczność. Jednakże, w obliczu rosnących cen nieruchomości oraz coraz trudniejszej dostępności kredytów hipotecznych, jego powodzenie może być ograniczone. W praktyce, osoby, które nie mogą uzyskać kredytu z wymaganym wkładem własnym, mogą mieć trudności z uzyskaniem kredytu na pełną wartość nieruchomości.
Podsumowanie
Chociaż program oferuje ciekawe rozwiązania, takie jak gwarancję wkładu własnego i możliwość spłaty kredytu przez BGK w przypadku powiększenia rodziny, jego efektywność może być ograniczona. Na razie, tylko jeden bank wprowadził ofertę kredytową w ramach tego programu, a jego pełne wdrożenie opóźnia się. Ponadto, limity cenowe dla nieruchomości mogą zostać podniesione w odpowiedzi na rosnące ceny na rynku nieruchomości. Zatem warto zastanowić się, czy warto czekać na pełne uruchomienie programu, czy lepiej zdecydować się na zakup mieszkania już teraz.