Zakup nieruchomości, zarówno na rynku pierwotnym, jak i wtórnym, w połączeniu z jej remontem lub wykończeniem to często spotykany scenariusz. Dzięki specjalnym kredytom hipotecznym możliwe jest sfinansowanie zarówno zakupu nieruchomości, jak i wydatków związanych z jej modernizacją. Warto jednak wiedzieć, na jakich zasadach można składać wnioski o kredyt, jak wygląda kwestia wkładu własnego oraz jak przebiega wypłata środków i rozliczenie transz.
1. Kiedy mogę się starać o kredyt na zakup nieruchomości z remontem?
Możliwość skredytowania zakupu nieruchomości z remontem lub wykończeniem dotyczy różnych sytuacji:
- Zakup mieszkania lub domu z rynku wtórnego i jego remont.
- Zakup mieszkania lub domu od dewelopera i jego wykończenie.
- Zakup domu z rozpoczętą budową, wraz z kwotą na dokończenie budowy do stanu deweloperskiego lub do wprowadzenia.
- Zakup działki budowlanej i budowa domu na tej działce.
2. Jak wygląda sytuacja z wkładem własnym?
W przypadku kredytu na zakup nieruchomości z remontem lub wykończeniem, zasady dotyczące wkładu własnego są podobne do tych obowiązujących przy samym zakupie nieruchomości. W większości przypadków konieczne jest wniesienie 10% wkładu własnego od całkowitej wartości inwestycji, czyli zarówno ceny zakupu nieruchomości, jak i kosztów związanych z remontem lub wykończeniem. W niektórych bankach wymagany wkład własny wynosi 20%.
Przykład: Zakup mieszkania za 400 tys. zł plus remont za 100 tys. zł daje łączną wartość inwestycji 500 tys. zł. Wkład własny przy 10% wyniesie w tym przypadku 50 tys. zł.
3. Wypłata kredytu w transzach
Kiedy kredyt obejmuje zarówno zakup nieruchomości, jak i remont, wypłata środków odbywa się w transzach:
- Przy zakupie mieszkania lub domu z rynku wtórnego, środki przeznaczone na sfinansowanie zakupu są wypłacane bezpośrednio na konto sprzedającego, natomiast środki na remont trafiają na konto kredytobiorcy.
- W przypadku zakupu nieruchomości od dewelopera, środki na wykończenie mogą być wypłacane dopiero po przeniesieniu własności na nowego właściciela.
- Dla nieruchomości w trakcie budowy lub działki budowlanej, środki na budowę są wypłacane po uzyskaniu pozwolenia na budowę.
Warto pamiętać, że przy mniejszych kwotach przeznaczonych na remont lub wykończenie, niektóre banki mogą wypłacić środki jednorazowo, bez podziału na transze.
4. Jak należy się rozliczyć ze środków na remont/wykończenie nieruchomości?
Rozliczenie środków na remont lub wykończenie odbywa się poprzez inspekcję bankową. Po wypłaceniu pierwszej transzy, inspektor bankowy sprawdza, czy środki zostały wykorzystane zgodnie z zatwierdzonym kosztorysem. Po zaakceptowaniu wydatkowanych kwot, bank uruchamia kolejną transzę. Należy również pamiętać, że w trakcie remontu można wprowadzać zmiany w kosztorysie, na przykład zmieniając materiały wykończeniowe. Każdy etap remontu powinien być zakończony w określonym czasie, co bank również będzie monitorował.
W przypadku finansowania budowy, bank może zażądać przedstawienia dziennika budowy uzupełnionego przez kierownika budowy, aby kontrolować postępy prac.