Wybór między kredytem hipotecznym a gotówkowym to jedno z kluczowych pytań, które stawiają osoby planujące zakup mieszkania. Choć oba kredyty różnią się przeznaczeniem i warunkami, warto dokładnie poznać różnice, aby podjąć jak najbardziej opłacalną decyzję.
Przeznaczenie kredytu
Kredyt hipoteczny, jak sama nazwa wskazuje, przeznaczony jest wyłącznie na zakup nieruchomości. Jest to specyficzny typ kredytu, który banki udzielają pod warunkiem ustanowienia hipoteki na nieruchomości będącej przedmiotem finansowania. Z kolei kredyt gotówkowy, choć może być przeznaczony na dowolny cel, w tym zakup mieszkania, ma swoje ograniczenia.
Zgodnie z polskim prawem, maksymalna kwota kredytu gotówkowego to 255 500 zł. Z tego powodu kredyt gotówkowy nie wystarcza na sfinansowanie pełnej wartości nieruchomości w przypadku większości transakcji na rynku mieszkaniowym. Z kolei kredyt hipoteczny może być znacznie wyższy, ponieważ jego wartość zależy od takich czynników jak zdolność kredytowa, wkład własny oraz długość okresu kredytowania.
Okres kredytowania
Kolejnym czynnikiem różniącym oba kredyty jest okres kredytowania. W przypadku kredytu gotówkowego czas spłaty wynosi maksymalnie 10 lat. W przypadku kredytu hipotecznego, kredytobiorcy mają do dyspozycji znacznie dłuższy okres spłaty, sięgający nawet 30 lat, co przekłada się na niższe raty miesięczne.
Koszty kredytowe
Jednym z największych wyzwań związanych z kredytem hipotecznym jest konieczność zgromadzenia wkładu własnego, który zwykle wynosi 20% wartości nieruchomości. Do tego dochodzą dodatkowe koszty, takie jak prowizje, ubezpieczenie nieruchomości oraz odsetki.
W przypadku kredytu gotówkowego kosztów jest nieco mniej. Bank pobiera prowizję za udzielenie kredytu oraz nalicza odsetki, które są wyższe niż w przypadku kredytu hipotecznego. Średnie oprocentowanie kredytu gotówkowego wynosi około 10%, a dodatkowo brak konieczności posiadania wkładu własnego stanowi jedną z jego zalet.
Kredyt hipoteczny vs. gotówkowy – który jest tańszy?
Jeśli porównamy oba kredyty pod względem kosztów, kredyt hipoteczny jest zdecydowanie tańszym wyborem. Oprocentowanie kredytu hipotecznego może być nawet o połowę niższe niż w przypadku kredytu gotówkowego, a jego długi okres spłaty sprawia, że miesięczne raty są łatwiejsze do udźwignięcia.
Kredyt hipoteczny jest bardziej opłacalny, ponieważ jest mniej ryzykowny dla banku. Bank, ustanawiając hipotekę na nieruchomości, zabezpiecza swoje interesy, co pozwala mu oferować niższe oprocentowanie. W przypadku kredytu gotówkowego bank nie ma zabezpieczenia, dlatego oprocentowanie jest wyższe, a koszty kredytu rosną.
Kiedy kredyt gotówkowy jest lepszym wyborem?
Kredyt gotówkowy może być korzystny, jeśli posiadasz wystarczające oszczędności i potrzebujesz tylko niewielkiej kwoty, aby sfinansować zakup nieruchomości. Tego typu kredyt jest również rozwiązaniem w sytuacji, gdy zależy Ci na szybkim dostępie do środków i nie chcesz wiązać się długoterminowym zobowiązaniem.
Podsumowanie
W przypadku zakupu nieruchomości, kredyt hipoteczny jest zazwyczaj tańszą i bardziej opłacalną opcją, szczególnie gdy kwota kredytu jest wysoka. Kredyt gotówkowy, choć łatwiejszy do uzyskania i z mniejszymi formalnościami, wiąże się z wyższym oprocentowaniem, co sprawia, że jego koszty są wyższe w dłuższej perspektywie.