Kiedy starasz się o kredyt, bank dokładnie sprawdza Twoje dochody, historię zatrudnienia i deklaracje podatkowe. Jeśli Twoje zarobki są sezonowe lub zależą od prowizji, bank może przeprowadzić bardziej szczegółową analizę. Dochód sezonowy lub zmienny wymaga specjalnego podejścia, dlatego warto wiedzieć, jak przygotować się do ubiegania się o kredyt w takim przypadku.
1. Dochód sezonowy – jak go oblicza bank?
Dochód sezonowy to zarobki, które mogą się różnić w zależności od pory roku. Banki przy obliczaniu dochodu uśredniają wynagrodzenie z ostatnich 12 miesięcy, uwzględniając Twoje deklaracje podatkowe i odcinki płacowe. Na przykład, jeśli Twój dochód w ciągu ostatnich 12 miesięcy wyniósł 55 000 zł, 62 000 zł, a w bieżącym roku zarobiłeś 40 000 zł, bank obliczy średnią miesięczną kwotę, dodając te wszystkie wartości (157 000 zł) i dzieląc przez liczbę miesięcy (30). Otrzymaną kwotę, np. 5233 zł, bank weźmie pod uwagę przy obliczaniu Twojej zdolności kredytowej.
2. Prowizje i premie okresowe
Pracując na prowizji, twoje dochody mogą się znacznie różnić w zależności od wyników sprzedaży. W miesiącach, w których sprzedaż jest wysoka, zarabiasz więcej, a w miesiącach, w których sprzedaż spada, dochody są znacznie mniejsze. Prowizje wypłacane są najczęściej po zakończeniu transakcji, co oznacza, że okres oczekiwania na wypłatę bonusu może wpływać na Twoje zdolności kredytowe.
W takim przypadku warto odczekać do momentu, w którym otrzymasz wyższe wynagrodzenie (np. po zakończeniu sezonu sprzedaży) i wtedy składać wniosek o kredyt. Dzięki temu bank będzie miał lepszy obraz Twojego średniego dochodu i Twoja zdolność kredytowa może być wyższa.
3. Sezonowe dochody a zarządzanie finansami
Osoby, które zarabiają sezonowo lub w formie prowizji, muszą umiejętnie zarządzać swoimi finansami. Ponieważ dochody w niektóre miesiące mogą być bardzo wysokie, muszą one wystarczyć na kilka miesięcy, kiedy zarobki będą niższe. Duże premie czy prowizje powinny zostać odpowiednio zaoszczędzone, aby pokryć bieżące wydatki w czasie, gdy sprzedaż jest mniej intensywna. W przeciwnym razie może pojawić się problem z płynnością finansową.
4. Kredyt a branże sezonowe i nie-sezonowe
Banki nie dzielą branż na sezonowe i niesezonowe. Dla instytucji finansowych istotne jest, aby Twoje dochody były regularne i wystarczające na pokrycie zobowiązań. Jednak przy pracach sezonowych, takich jak sprzedaż letnich akcesoriów czy działalność w branży nieruchomości, banki muszą brać pod uwagę zmienność dochodów. W przypadku pracy w branżach o regularnym dochodzie, np. telemarketingu czy ubezpieczeń, proces wnioskowania o kredyt jest łatwiejszy, ponieważ dochody są mniej zmienne.
5. Co zrobić, gdy zarobki są zmienne?
Jeśli Twoje dochody zależą od sezonowości lub prowizji, warto rozważyć poczekanie z wnioskiem o kredyt do momentu, kiedy Twoje zarobki będą wyższe, np. po zakończeniu sezonu sprzedaży. Takie podejście może pomóc w uzyskaniu wyższej zdolności kredytowej, co może przełożyć się na korzystniejsze warunki kredytu.
Podsumowanie
Osoby, które otrzymują dochód sezonowy lub prowizyjny, powinny zdawać sobie sprawę, że banki obliczają ich dochód na podstawie średnich z ostatnich miesięcy. Dobrze jest poczekać z ubieganiem się o kredyt do czasu, gdy osiągniesz wyższe wynagrodzenie. Przed podjęciem decyzji warto również przygotować się na odpowiednie zarządzanie finansami, aby uniknąć problemów z płynnością.