odczas procesu ubiegania się o kredyt, wyliczanie zdolności kredytowej jest kluczowym krokiem. Choć wielu ludzi zakłada, że znają swoje możliwości kredytowe, to w rzeczywistości wyliczenie zdolności wymaga uwzględnienia wielu czynników. Przed zaciągnięciem kredytu, szczególnie hipotecznego, warto skonsultować się z doradcą finansowym, który pomoże wyliczyć ratę kredytu oraz ocenić, jaka kwota będzie najbardziej komfortowa.
1. Jak wyliczać zdolność kredytową?
Zdolność kredytową wylicza się na podstawie wielu wskaźników. Istnieje błędne przekonanie, że rata kredytu nie powinna przekraczać 1/3 dochodu brutto. Choć może to być pewnym punktem wyjścia, rzeczywiste obliczenia mogą się różnić. Warto uwzględnić również, ile obecnie płacisz miesięcznie za inne zobowiązania – np. czynsz za wynajem – i porównać to do wysokości raty kredytu. Jeśli np. płacisz 1 500 zł za wynajem mieszkania, to taka kwota może być komfortowa również w przypadku raty kredytu, ale tylko wtedy, gdy nie masz trudności z opłacaniem tej kwoty.
2. Komfortowa kwota raty – jak ją ustalić?
Przed rozpoczęciem procesu kredytowego warto przeanalizować, jaką kwotę raty jesteś w stanie regularnie spłacać. Jeśli płacenie 1 500 zł miesięcznie to dla Ciebie wyzwanie, warto zastanowić się nad niższym zadłużeniem. Jeśli jednak bez problemu płacisz tę kwotę, a masz możliwość zwiększenia jej do 3 000 zł, wówczas warto rozważyć większy kredyt.
Ważnym aspektem przy wyliczaniu zdolności kredytowej jest tzw. „szok spłaty”. To różnica między dotychczasową kwotą raty a nową ratą kredytu, którą trzeba by płacić w zmienionych warunkach. Większość ofert kredytowych nie bierze pod uwagę szoku spłaty, ale dla niektórych kredytów jest to kluczowy wskaźnik. Zwykle banki zakładają, że szok spłaty nie może przekroczyć 150%, co oznacza, że przy obecnej racie 1 500 zł maksymalna rata w przypadku zmiany warunków wyniosłaby 2 250 zł. Warto pamiętać, że zbyt duża różnica między obecnymi a przyszłymi ratami kredytu może zwiększyć ryzyko, co jest niekorzystne z perspektywy banku.
3. Rola doradcy finansowego
Jeśli nie masz pewności co do wysokości raty kredytu, warto skonsultować się z doradcą kredytowym. Doradca finansowy pomoże wyliczyć zdolność kredytową na podstawie Twoich aktualnych wskaźników zadłużenia, stawek oprocentowania oraz ubezpieczenia kredytu. Będzie w stanie określić kwotę, którą bank będzie gotów pożyczyć, biorąc pod uwagę Twoje potrzeby i zdolności finansowe.
4. Jakie czynniki wpływają na zdolność kredytową?
Banki przyznając kredyty, biorą pod uwagę szereg czynników, które mogą wpłynąć na Twoją zdolność kredytową. Do najważniejszych z nich należą:
- Wskaźniki zadłużenia – im wyższe zadłużenie, tym mniejsze szanse na uzyskanie kredytu lub uzyskanie lepszych warunków. Jeśli wskaźniki zadłużenia przekraczają standardy, bank może zmniejszyć kwotę kredytu.
- Historia kredytowa – jeśli masz dobrą historię kredytową, Twoje szanse na uzyskanie kredytu są wyższe. Wysoki scoring kredytowy pozytywnie wpływa na ocenę zdolności kredytowej.
- Rezerwy – banki zwracają uwagę na aktywa kredytobiorcy, które mogą zostać wykorzystane po zamknięciu transakcji. Dodatkowe oszczędności, fundusze emerytalne czy udziały mogą zwiększyć Twoje bezpieczeństwo kredytowe.
- Wkład własny (LTV) – im wyższy wkład własny, tym większa szansa na uzyskanie korzystnych warunków kredytowych. Jeśli wpłacasz większy wkład własny, bank może pożyczyć Ci więcej niż w przypadku mniejszego wkładu.
5. Zdolność kredytowa a komfort życia
Należy pamiętać, że wysoka zdolność kredytowa nie zawsze oznacza, że powinieneś pożyczać maksymalną kwotę. Często zdarza się, że kredytobiorcom przyznaje się wyższą zdolność kredytową, niż czują się oni komfortowo. Ważne jest, aby nie poświęcać spokoju i komfortu życia na rzecz uzyskania kredytu na wyższą kwotę, niż jesteś w stanie bez problemu spłacać.