Wkład własny to jeden z kluczowych elementów przy staraniu się o kredyt hipoteczny. Zgodnie z raportem Związku Banków Polskich, już połowa kredytów hipotecznych udzielanych w ostatnich miesiącach wynosi 80% wartości nabywanej nieruchomości. Oznacza to, że kredytobiorcy wnoszą wkład własny na poziomie co najmniej 20%.
Od stycznia 2015 roku minimalny wymagany wkład własny wynosi 10%, co stanowi wzrost w porównaniu do wcześniejszych 5%. Większość kredytobiorców nie ma jednak problemu z wniesieniem wyższego wkładu, zwłaszcza że wiąże się to z lepszymi warunkami kredytowymi oferowanymi przez banki.
Większy wkład własny oznacza większe zaangażowanie finansowe kredytobiorcy. Banki traktują takie osoby jako bardziej wiarygodne i stabilne, co zmniejsza ryzyko niewypłacalności. W efekcie, klienci mogą liczyć na atrakcyjniejsze warunki kredytu, w tym niższe oprocentowanie.
Jednym z najważniejszych składników oprocentowania kredytu hipotecznego jest marża, która obok stawki WIBOR wpływa na wysokość raty kredytowej. Im niższy wskaźnik LTV (Loan To Value), czyli stosunek wysokości kredytu do wartości nieruchomości, tym korzystniejsze warunki oferty. Jeśli LTV wynosi 70%, marża może być o 0,1% niższa niż przy LTV równym 85%. Choć różnica ta wydaje się niewielka, dla kredytobiorcy może oznaczać mniejsze raty, szczególnie przy większych kwotach kredytu.
Warto jednak pamiętać, że banki stosują siatki marż, które mają progi LTV, a obniżka marży obowiązuje dopiero od LTV wynoszącego maksymalnie 80%. W przypadku kredytów z wyższym wskaźnikiem LTV, może być konieczne wykupienie dodatkowego ubezpieczenia niskiego wkładu własnego. Banki wymagają takiego ubezpieczenia do momentu, gdy poziom LTV spadnie poniżej 80%. Kredytobiorca opłaca to ubezpieczenie w formie wyższej marży lub raz na kilka lat, a koszt takiego ubezpieczenia może wynieść nawet kilka tysięcy złotych.
Podsumowując, wyższy wkład własny to nie tylko mniejsze ryzyko dla banku, ale także tańszy kredyt hipoteczny dla kredytobiorcy. Dlatego warto rozważyć zebranie większej kwoty przed ubieganiem się o kredyt, aby cieszyć się niższymi kosztami finansowania nieruchomości.