W przeszłości wiele kredytów hipotecznych udzielanych było w walucie obcej, szczególnie w frankach szwajcarskich. Kurs franka do polskiego złotego wynosił wtedy około 2,5 zł. Obecnie cena franka szwajcarskiego osiągnęła poziom 3,5 zł. To znaczne umocnienie waluty ma istotny wpływ na kredyty hipoteczne denominowane we franku, które zostały wypłacone po korzystniejszym kursie.
Wpływ zmiany kursu walutowego na wartość kredytu
Dla przykładu, kredyt hipoteczny na 300 tys. zł w CHF, zaciągnięty na 30 lat, z wypłatą po kursie 1,95 zł za franka, dawał kapitał kredytu na poziomie około 150 tys. CHF. W chwili obecnej, przy kursie 3,60 zł za franka, wartość tego samego kredytu w przeliczeniu na złote wynosi już około 490 tys. zł. Oznacza to, że mimo spłat kredytu przez kilka lat, zadłużenie znacznie wzrosło z 300 tys. zł do 490 tys. zł, głównie przez wzrost kursu franka.
Konsekwencje wzrostu zadłużenia
Tego rodzaju sytuacja prowadzi do niepokojącego wzrostu wartości zadłużenia w stosunku do wartości nieruchomości, która stanowi zabezpieczenie kredytu. Jest to szczególnie problematyczne w przypadku kredytów, które zostały udzielone przy minimalnym wkładzie własnym lub bez niego. W takiej sytuacji wartość nieruchomości może nie wystarczać na pokrycie całego zadłużenia, a kredytobiorca staje się bardziej narażony na ryzyko utraty mieszkania lub domu.
Co mogą zrobić banki?
Banki, widząc rosnące ryzyko związane z kredytami hipotecznymi, mogą podjąć kilka działań, aby zabezpieczyć swoje interesy. Jedną z możliwości jest przeprowadzenie ponownej wyceny nieruchomości, na koszt kredytobiorcy. Taki proces może wpłynąć na obniżenie wartości zabezpieczenia, a tym samym zwiększenie ryzyka banku.
Kolejną opcją jest zarządzanie dodatkowymi zabezpieczeniami lub wymaganie wykupienia dodatkowego ubezpieczenia. Banki mogą również zaproponować kredytobiorcy nadpłatę części kredytu, aby wysokość zadłużenia była w zgodzie z wartością nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie.
Podsumowanie
Wzrost wartości kredytu hipotecznego w wyniku zmiany kursu walutowego jest poważnym problemem dla kredytobiorców, którzy zaciągnęli kredyt w walucie obcej. Wartość zadłużenia może szybko przekroczyć wartość nieruchomości, a banki mogą podjąć różne kroki w celu ochrony swoich interesów. W takich sytuacjach ważne jest, aby kredytobiorca miał świadomość ryzyka i znał możliwe rozwiązania, które pomogą mu utrzymać równowagę finansową.