Wskaźnik LTV (Loan to Value), czyli pożyczka do wartości, jest jednym z najważniejszych parametrów przy zaciąganiu kredytu hipotecznego. Określa on stosunek wysokości zaciąganej pożyczki do wartości zabezpieczenia, którym zazwyczaj jest nieruchomość. Zrozumienie tego wskaźnika ma duże znaczenie dla osób starających się o kredyt hipoteczny, ponieważ wpływa on na warunki kredytowe, koszty oraz obowiązek wykupienia dodatkowego ubezpieczenia.
Co oznacza wskaźnik LTV?
Wartość LTV pokazuje, jaka część wartości nieruchomości jest finansowana kredytem. Przykładowo, jeśli wartość nieruchomości wynosi 250 tysięcy złotych, a klient dysponuje 25 tysiącami złotych wkładu własnego, to kredyt hipoteczny wynoszący 225 tysięcy złotych daje wskaźnik LTV równy 90%. Oznacza to, że kredyt stanowi 90% wartości nieruchomości.
Jakie ma znaczenie wysokość wskaźnika LTV?
Wysokość wskaźnika LTV ma kluczowy wpływ na koszty kredytu. Im wyższy wskaźnik, tym wyższe ryzyko dla banku, ponieważ więcej wartości nieruchomości jest pokrywane kredytem. W efekcie bank może zdecydować się na wyższą marżę kredytową oraz wyższą prowizję za udzielenie kredytu, co wiąże się z wyższymi kosztami dla kredytobiorcy.
Ponadto, wysokie LTV może wymagać wykupienia dodatkowego ubezpieczenia niskiego wkładu własnego. Zwykle jest ono wymagane, gdy stosunek wysokości kredytu do wartości nieruchomości przekracza 80%. W takim przypadku bank żąda wykupienia ubezpieczenia, które zabezpiecza go na wypadek, gdyby kredytobiorca nie spłacił zobowiązania.
Wymogi dotyczące wkładu własnego
Warto również pamiętać o wymogach związanych z wkładem własnym. Od 2014 roku Komisja Nadzoru Finansowego nałożyła obowiązek posiadania minimalnego wkładu własnego przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny. Na początku wymóg wynosił 5%, a z czasem wzrastał – w 2015 roku wynosił już 10%, w 2016 roku 15%, a od 2017 roku wkład własny osiągnął minimalną wysokość 20%. Oznacza to, że dziś, aby ubiegać się o kredyt hipoteczny, trzeba posiadać przynajmniej 20% wartości kupowanej nieruchomości w gotówce.
Jakie to ma znaczenie dla kredytobiorcy?
Zrozumienie wskaźnika LTV oraz wymogów związanych z wkładem własnym jest kluczowe dla osób planujących zakup nieruchomości. Im wyższy wkład własny, tym lepsze warunki kredytowe, a także mniejsze ryzyko dla banku, co przekłada się na korzystniejsze oprocentowanie kredytu. Dlatego warto planować swój wkład własny z wyprzedzeniem, aby uzyskać jak najlepsze warunki finansowania.