Starając się o kredyt mieszkaniowy, stajemy przed wyborem systemu spłaty: raty równe czy malejące? Decyzja ta ma kluczowe znaczenie dla naszego budżetu i całkowitego kosztu kredytu.
Rata kredytu składa się z dwóch części:
- części kapitałowej (spłata zadłużenia),
- części odsetkowej (spłata odsetek).
System Rat Równych:
- Raty są stałe przez cały okres kredytowania (z wyjątkiem zmian oprocentowania).
- Na początku spłacamy głównie odsetki, a z czasem proporcje się odwracają.
- Zalety:
- łatwe planowanie budżetu,
- niższa pierwsza rata w porównaniu do rat malejących,
- możliwość uzyskania wyższej kwoty kredytu.
- Wady:
- wyższy całkowity koszt odsetek.
System Rat Malejących:
- Raty maleją z każdym miesiącem.
- Część kapitałowa jest stała, a część odsetkowa maleje.
- Pierwsza rata jest wyższa niż w systemie rat równych.
- Zalety:
- niższy całkowity koszt odsetek.
- Szybsza spłata kapitału kredytu.
- Wady:
- Wysoka pierwsza rata.
- Niższa zdolność kredytowa.
Który system wybrać?
- Raty równe są lepsze dla osób, które cenią sobie stabilność i przewidywalność.
- Raty malejące są korzystniejsze dla osób, które chcą jak najszybciej spłacić kredyt i zaoszczędzić na odsetkach.
Przykład:
Przy kredycie na 400 000 zł na 30 lat z oprocentowaniem 4%:
- Raty równe: rata wynosi 1910 zł, a całkowity koszt odsetek to 287 478 zł.
- Raty malejące: pierwsza rata wynosi 2444 zł, a całkowity koszt odsetek to 240 667 zł.
Podsumowanie:
Wybór systemu spłaty kredytu zależy od indywidualnych preferencji i możliwości finansowych. Przed podjęciem decyzji warto dokładnie przeanalizować obie opcje i skonsultować się z doradcą kredytowym.