Zastanawiasz się, dlaczego bank żąda zabezpieczenia o wartości wyższej niż kwota kredytu? To powszechne pytanie, na które warto znać odpowiedź. Mechanizmy zabezpieczeń kredytowych są już dobrze ugruntowane, a ich podstawy pozostają aktualne.
Banki, udzielając kredytu, zakładają jego spłatę w standardowym trybie. Zabezpieczenie jest ostatecznością, uruchamianą w sytuacji zagrożenia interesów banku. Realizacja zabezpieczenia, np. przez sprzedaż nieruchomości, to dla banku porażka i potencjalna strata.
Wartość i forma zabezpieczenia zależą od rodzaju kredytu i związanego z nim ryzyka. Bank ocenia zabezpieczenie rzeczowe, uwzględniając:
- łatwość określenia wartości,
- możliwość zmiany wartości w czasie,
- płynność, czyli możliwość szybkiej sprzedaży,
- wartość przy wymuszonej sprzedaży.
Ze względu na niepewność co do przyszłej ceny sprzedaży, banki stosują skorygowane wartości zabezpieczenia, często niższe niż rynkowe. Dodatkowo, zabezpieczenie musi pokryć nie tylko kwotę kredytu i odsetki, ale także koszty związane z jego realizacją.
Dlatego banki żądają zabezpieczeń o wartości rynkowej wyższej niż kredyt. Najbardziej pożądane są zabezpieczenia płynne, takie jak lokaty bankowe czy gwarancje. W przypadku kredytów hipotecznych, najczęstszym zabezpieczeniem jest hipoteka na nieruchomości.
Banki wymagają wyceny nieruchomości przez rzeczoznawcę majątkowego oraz ubezpieczenia przedmiotu zabezpieczenia. Polityka zabezpieczeń różni się w zależności od banku, dlatego warto porównać dostępne oferty.