Banki hipoteczne to instytucje finansowe, które specjalizują się w finansowaniu rynku nieruchomości. Sprawdź, jak działają banki hipoteczne w Polsce i czym różnią się od banków uniwersalnych.
Czym są banki hipoteczne?
- Instytucje finansowe, których podstawowym celem jest finansowanie rynku nieruchomości.
- Działają na podstawie ustawy o listach zastawnych i bankach hipotecznych oraz Prawa bankowego.
- Środki na działalność pozyskują głównie z emisji listów zastawnych.
Listy zastawne:
- Zabezpieczone instrumenty dłużne emitowane przez banki hipoteczne.
- Podstawą emisji są wierzytelności banku z tytułu udzielonych kredytów.
- Służą refinansowaniu portfela kredytowego w długim terminie.
- Charakteryzują się wysokim poziomem bezpieczeństwa i niskim ryzykiem inwestycyjnym.
- Oferta kierowana do podmiotów instytucjonalnych (fundusze inwestycyjne, OFE, towarzystwa ubezpieczeniowe, banki).
Różnice między bankami hipotecznymi a uniwersalnymi:
- Wycena nieruchomości:
- Banki hipoteczne stosują wartość bankowo-hipoteczną nieruchomości, ustalaną na podstawie ustawy o listach zastawnych i bankach hipotecznych.
- Banki uniwersalne stosują rynkową wartość nieruchomości.
- Polityka kredytowa:
- Banki hipoteczne prowadzą bardziej rygorystyczną politykę wyceny nieruchomości.
- Maksymalna wartość wskaźnika LTV (loan to value) jest ściśle regulowana ustawą.
- Konkurencyjność:
- Banki uniwersalne są bardziej konkurencyjne dla klientów indywidualnych ze względu na tańsze źródła finansowania (depozyty), mniej restrykcyjną politykę wyceny nieruchomości i rozwiniętą sieć placówek.
Banki hipoteczne w Polsce:
- Obecnie w Polsce działają dwa banki hipoteczne: mBank Hipoteczny i Pekao Bank Hipoteczny S.A.
- Rynek banków hipotecznych w Polsce jest słabo rozwinięty ze względu na obowiązujące regulacje prawne i konkurencję ze strony banków uniwersalnych.
Perspektywy rozwoju rynku banków hipotecznych:
- Nowelizacja ustawy o listach zastawnych i bankach hipotecznych ma na celu zwiększenie ochrony praw wierzycieli i zachęcenie do szerszego korzystania z listów zastawnych.
- Zmiany mają przyczynić się do obniżenia kosztów kredytów poprzez tańsze finansowanie działalności kredytowej dla banków.
- Wzrost znaczenia banków hipotecznych może nastąpić w związku z bazylejskimi normami płynności długoterminowej, które będą wymagać od banków większego finansowania długoterminowego.
Ważne informacje:
- Banki hipoteczne odgrywają ważną rolę w finansowaniu rynku nieruchomości.
- Listy zastawne są bezpiecznym instrumentem finansowym, ale ich popularność w Polsce jest ograniczona.
- Nowelizacja przepisów ma na celu rozwój rynku banków hipotecznych i zwiększenie ich konkurencyjności.