Aby uzyskać kredyt, bank musi upewnić się, że kredytobiorca będzie w stanie go spłacić. Kluczowym elementem tej decyzji jest zdolność kredytowa, która w dużej mierze zależy od wysokości dochodów. W 2025 roku banki szczegółowo analizują źródła dochodów, które mogą pochodzić z różnych form zatrudnienia – od umowy o pracę, przez działalność gospodarczą, aż po kontrakty cywilnoprawne. Jednak najchętniej widzianą formą umowy przez banki pozostaje umowa o pracę na czas nieokreślony.
Różne źródła dochodów a zdolność kredytowa
Każdy bank inaczej podchodzi do kwestii zdolności kredytowej, a tym samym do wysokości dochodów kredytobiorcy. W związku z tym, Twoje zarobki mogą wystarczyć w jednym banku, ale w innym banku mogą nie zostać uznane jako wystarczające. To dlatego warto porównać oferty różnych instytucji finansowych.
Jak banki weryfikują Twoje zarobki?
Jeśli otrzymujesz wynagrodzenie na podstawie umowy o pracę, bank poprosi Cię o dokumenty takie jak PIT z ostatniego roku oraz odcinki od pensji. Na ich podstawie bank porówna wysokość Twoich zarobków w różnych okresach. Na przykład, jeśli w PIT widnieje kwota 24 000 zł rocznie, a Twoje aktualne zarobki to 2 000 zł miesięcznie, bank będzie mógł zweryfikować, czy Twoje dochody są stabilne. Z kolei, jeżeli zarabiasz więcej, np. 2 500 zł miesięcznie, bank uzna to za informację o Twojej podwyżce.
Problemy z weryfikacją dochodów
Problemy mogą pojawić się, jeśli Twoje dochody znacząco spadły w ciągu ostatnich miesięcy. Jeśli PIT z zeszłego roku wykazuje zarobki na poziomie 24 000 zł, a obecne dochody wynoszą jedynie 8 000 zł przez pierwsze sześć miesięcy tego roku, bank może uznać to za sygnał, że Twoja sytuacja finansowa się pogorszyła.
Wynagrodzenie w gotówce – jak je udokumentować?
Jeśli otrzymujesz wynagrodzenie w gotówce, dokumentowanie dochodów staje się bardziej skomplikowane. Bank może poprosić o potwierdzenie zatrudnienia i wysokości zarobków od Twojego pracodawcy. Jeśli nie otrzymujesz PIT-u ani odcinków od pensji, musisz udowodnić swoje dochody, regularnie wpłacając pieniądze na swoje konto bankowe. Bank będzie weryfikował, czy Twoje wpłaty są regularne i w podobnej wysokości.
Premie a zdolność kredytowa
Premie, o ile są regularnie wypłacane, również mogą mieć wpływ na Twoją zdolność kredytową. Banki będą uwzględniać wysokość i częstotliwość premii, jeśli istnieje historia ich wypłat. Ważne jest, by posiadać dokumentację potwierdzającą otrzymywanie premii, co może wpłynąć na wysokość kredytu, o który się starasz.