Uzyskanie kredytu hipotecznego bez stałej umowy o pracę jest możliwe, ale wymaga spełnienia kilku dodatkowych warunków. W polskim systemie bankowym kredytobiorcy, którzy nie posiadają umowy na czas nieokreślony, muszą liczyć się z bardziej rygorystycznymi wymaganiami ze strony banków. Jakie czynniki wpływają na decyzję kredytową, gdy dochód pochodzi z innych źródeł niż tradycyjna umowa o pracę? Oto kluczowe informacje, które warto poznać.
Kredyt bez umowy o pracę – jakie wymagania stawiają banki?
Analitycy bankowi preferują klientów, którzy mają stały, przewidywalny dochód z umowy o pracę na czas nieokreślony, zwłaszcza jeśli pracują w stabilnych instytucjach. Niestety, osoby, które uzyskują dochody z umowy zlecenia, umowy o dzieło, działalności gospodarczej czy najmu nieruchomości, muszą spełniać surowsze wymagania. Jak zatem uzyskać kredyt hipoteczny bez stałej umowy o pracę?
1. Kredyt na umowę o dzieło lub umowę zlecenie
W przypadku umowy o dzieło lub umowy zlecenia banki wymagają, aby dochód pochodził z tej samej umowy przez minimum 12 miesięcy. Dodatkowo, banki uwzględniają tylko część dochodów z takich umów, zazwyczaj 50% do 80%. Do analizy dochodu banki mogą wymagać PIT-u rocznego, co oznacza, że proces uzyskiwania kredytu może się opóźnić, zwłaszcza jeśli w danym roku nie złożono jeszcze PIT-u. Dobrze jest, gdy dochód wpływa regularnie na konto, nie rzadziej niż co 3 miesiące.
2. Kredyt na działalność gospodarczą
Jeśli dochód pochodzi z działalności gospodarczej, banki oczekują minimum 12 miesięcznego stażu działalności. Dodatkowo, dla kredytów hipotecznych wymagane może być udokumentowanie stabilności dochodów, np. poprzez przedstawienie zaświadczeń o dochodach i zapłaconych podatkach.
3. Kredyt na umowę o pracę na czas określony
Umowa o pracę na czas określony wciąż jest bardziej preferowaną formą zatrudnienia, ale wiąże się z pewnymi ograniczeniami. Banki najczęściej wymagają, aby umowa ta była zawarta na minimum 6 miesięcy, a sam pracownik miał co najmniej 3 miesiące stażu u obecnego pracodawcy. W przypadku długoterminowych umów na czas określony, np. na kilka lat, banki mogą przyjąć dochód mniejszy nawet o 20%, niż w przypadku umowy na czas nieokreślony.
4. Dochód z wynajmu nieruchomości
Jeśli uzyskujemy dochód z wynajmu nieruchomości, banki wymagają, aby taki dochód był regularny przez minimum 6 do 12 miesięcy. Dochód ten jest pomniejszany o podatek dochodowy i koszty związane z utrzymaniem nieruchomości, takie jak czynsz, media czy ubezpieczenie. W przypadku wynajmu mieszkania, którego nie jesteśmy właścicielem, niektóre banki mogą odmówić przyjęcia takiego dochodu.
5. Stabilność dochodów – klucz do sukcesu
Bez względu na źródło dochodu, najważniejszym czynnikiem, który ocenia bank, jest jego stabilność i regularność. Jeśli Twoje dochody są nieregularne, warto zastanowić się nad dodatkowym źródłem dochodu lub współkredytobiorcą, który zapewni większą stabilność w oczach banku. Im wyższy wkład własny, tym mniejsze ryzyko dla banku, co może zwiększyć Twoje szanse na uzyskanie kredytu.
6. Wyższy wkład własny – więcej szans na kredyt
Minimalny wymagany wkład własny przy kredytach hipotecznych na zakup nieruchomości to 10-20%. Jeśli nie masz stałej umowy o pracę, wyższy wkład własny może poprawić Twoje szanse na pozytywną decyzję kredytową, ponieważ bank będzie postrzegał Cię jako mniej ryzykownego kredytobiorcę.
Jak przygotować się do uzyskania kredytu hipotecznego?
Przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny bez stałej umowy o pracę warto skorzystać z pomocy eksperta kredytowego. Taki specjalista pomoże w przygotowaniu odpowiednich dokumentów, oceni Twoje dochody i zaplanuje proces aplikacji, co może znacząco przyspieszyć decyzję kredytową.