Aby uzyskać kredyt hipoteczny na mieszkanie, kluczowym warunkiem jest posiadanie odpowiedniej zdolności kredytowej. Jednak w przypadku osób, które nie spełniają tego kryterium, dobrym rozwiązaniem może być zaciągnięcie kredytu razem z współkredytobiorcą. Jakie są zalety i wady tej opcji? Kiedy warto zdecydować się na współkredytobiorcę, a kiedy lepiej tego unikać?
Kiedy współkredytobiorca jest pomocny?
W przypadku osób, które dopiero zaczynają swoją karierę zawodową, nie mają jeszcze stabilnych dochodów, lub mają niską zdolność kredytową, dodanie współkredytobiorcy do wniosku kredytowego może zwiększyć szanse na pozytywne rozpatrzenie wniosku. Współkredytobiorcy, którzy mają odpowiednią zdolność kredytową, mogą znacznie poprawić sytuację finansową i umożliwić uzyskanie kredytu hipotecznego.
Często spotykanym rozwiązaniem jest dopisanie do wniosku kredytowego rodziców, którzy mają stabilne dochody i dobrą historię kredytową. Dzięki temu młodsze osoby, które nie posiadają jeszcze wymaganej zdolności kredytowej, mogą liczyć na pozytywne rozpatrzenie swojego wniosku.
Wymogi dotyczące współkredytobiorcy
Współkredytobiorca powinien spełniać określone wymagania, aby jego dodanie do wniosku rzeczywiście zwiększyło szansę na uzyskanie kredytu. Przede wszystkim musi posiadać stabilne dochody, najlepiej z umowy o pracę, oraz niski poziom kosztów utrzymania. Jeżeli współkredytobiorca nie spełnia tych warunków, może się okazać, że jego dochody tylko obniżą zdolność kredytową całego wniosku.
Wiek współkredytobiorcy
Wiek współkredytobiorcy również ma znaczenie. Banki ustalają maksymalny wiek kredytobiorcy w momencie spłaty ostatniej raty kredytu. W przypadku starszych współkredytobiorców (np. 50-55 lat) kredyt może być udzielony na krótszy okres, co w konsekwencji podnosi wysokość miesięcznej raty. Z kolei w przypadku osób starszych, które przekroczyły limit wiekowy, bank może odmówić udzielenia kredytu.
Kiedy lepiej unikać współkredytobiorcy?
Warto pamiętać, że nie każda osoba będzie odpowiednim współkredytobiorcą. Współkredytobiorca nie powinien mieć:
- niskich dochodów (np. emerytura, renta),
- dochodów ze źródeł, które banki nie akceptują,
- negatywnej historii kredytowej (np. z opóźnieniami w spłatach),
- wysokich zobowiązań kredytowych.
W takim przypadku, dopisanie współkredytobiorcy do wniosku kredytowego może nawet pogorszyć szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego.
Analiza przed złożeniem wniosku
Zanim zdecydujemy się na współkredytobiorcę, warto przeprowadzić dokładną analizę sytuacji finansowej zarówno swojej, jak i osoby, która ma dołączyć do wniosku. Kalkulator zdolności kredytowej pomoże oszacować, czy współkredytobiorca rzeczywiście zwiększy nasze szanse na kredyt. Dobrym rozwiązaniem jest także skorzystanie z porównania ofert kredytów hipotecznych, aby znaleźć najlepszą opcję z najkorzystniejszymi warunkami.
Odpowiedzialność współkredytobiorcy
Warto mieć świadomość, że każdy współkredytobiorca ponosi pełną odpowiedzialność za spłatę kredytu, nawet jeśli nie pełni głównej roli w umowie. Oznacza to, że zarówno kredytobiorca, jak i współkredytobiorcy będą musieli regulować raty kredytu do momentu jego całkowitej spłaty.