WIBOR, czyli Warszawski Indeks Bankowy, jest wskaźnikiem, który wpływa na oprocentowanie kredytów hipotecznych i innych produktów bankowych w Polsce. Spadek WIBOR-u w ostatnich miesiącach może wpłynąć na wysokość rat kredytów, jednak zmiany w poszczególnych bankach mogą występować z opóźnieniem lub w różny sposób. Dlaczego WIBOR spada inaczej w różnych bankach?
Co wpływa na spadek WIBOR?
Spadek WIBOR wynika z decyzji Rady Polityki Pieniężnej, która obniżyła stopy procentowe, reagując na sytuację gospodarczą związaną z pandemią koronawirusa. WIBOR jest ściśle skorelowany z wysokością stóp procentowych ustalanych przez NBP, jednak zmiany nie zawsze są natychmiastowo odzwierciedlane we wszystkich umowach kredytowych. WIBOR 3M i WIBOR 6M, które są podstawą oprocentowania kredytów hipotecznych, spadły do poziomu 0,71% i 0,72%, co oznacza niższe oprocentowanie kredytów zmiennoprocentowych.
Czy każdy kredytobiorca odczuje spadek WIBOR?
Spadek WIBOR będzie miał wpływ tylko na kredytobiorców, którzy posiadają kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu. Osoby, które mają kredyty z oprocentowaniem stałym, nie zauważą natychmiastowych zmian w wysokości raty. W przypadku kredytów z oprocentowaniem zmiennym, obniżenie WIBOR-u przełoży się na oszczędności, zwykle około 50 zł na każde 100 000 zł kredytu.
Rola banków w dostosowywaniu WIBOR
Chociaż WIBOR spadł, różne banki aktualizują swoje stawki w różnym czasie i na różnych zasadach. Każdy bank określa własne zasady dotyczące aktualizacji oprocentowania, co oznacza, że nawet jeśli WIBOR zmienia się na rynku, banki mogą zastosować aktualizację swoich stóp dopiero po kilku miesiącach. Zwykle banki dokonują korekt co 3 lub 6 miesięcy, zależnie od tego, jaki WIBOR (3M czy 6M) obowiązuje w danym kredycie.
Przykłady aktualizacji WIBOR w bankach
W zależności od banku, WIBOR może być aktualizowany na różnych zasadach:
- BNP Paribas Bank Polska – WIBOR 3M jest aktualizowany co 3 miesiące w dniu płatności raty.
- Santander Bank Polska – aktualizacja co 3 miesiące, w oparciu o WIBOR 3M z dwóch dni roboczych przed zmianą.
- ING Bank Śląski – WIBOR 6M zmieniany co 6 miesięcy, bazując na stawce WIBOR 6M obowiązującej w dniu płatności.
- mBank – WIBOR 3M aktualizowany co 3 miesiące na podstawie stawki z przedostatniego dnia roboczego w danym miesiącu.
Zmiany w odsetkach ustawowych i maksymalnych
Obniżenie stóp procentowych miało również wpływ na wysokość odsetek ustawowych i maksymalnych, które obowiązują przy zadłużeniu. Obecnie, po obniżeniu stopy referencyjnej NBP do 0,5%, odsetki ustawowe wynoszą 4%, a maksymalne 8%. Zmiany te wpłynęły głównie na kredyty konsumpcyjne, a kredyty hipoteczne pozostały przy niższych oprocentowaniach.