Dochód jest jednym z kluczowych elementów branych pod uwagę przez banki przy udzielaniu kredytów. Jego odpowiednia wysokość wpływa na zdolność kredytową, która decyduje o możliwościach uzyskania finansowania. Banki analizują dochód kredytobiorcy, aby ocenić, czy będzie on w stanie regularnie spłacać raty kredytu. Jak banki rozumieją dochód i co powinno się wziąć pod uwagę, starając się o kredyt?
Czym jest dochód?
W ogólnym rozumieniu dochód to nadwyżka przychodów nad kosztami ich uzyskania. W ekonomii oznacza to kwotę, która pozostaje po uregulowaniu wszystkich wydatków. Dochód może być przedstawiany jako dochód brutto (przed odliczeniem podatków i innych opłat) oraz dochód netto, czyli to, co ostatecznie trafia na konto kredytobiorcy po odliczeniu wszelkich obciążeń.
Dochód brutto vs dochód netto
Dochód brutto to całkowita kwota wynagrodzenia przed potrąceniami, takimi jak podatki czy składki na ZUS. Z kolei dochód netto to kwota „na rękę”, którą kredytobiorca otrzymuje po odliczeniu wszystkich obowiązkowych opłat. W kontekście kredytów, to dochód netto jest najczęściej brany pod uwagę przez banki, ponieważ to właśnie ta kwota ma realny wpływ na zdolność kredytową.
Jak bank rozumie dochód?
Banki, mimo że nie mają jednolitej definicji dochodu, kierują się zapisami w ustawach związanych z podatkiem dochodowym. Dochód uznawany przez banki musi pochodzić z legalnych źródeł, które można udokumentować, takich jak umowa o pracę, działalność gospodarcza czy wynajem nieruchomości. Banki nie akceptują dochodów „z szarej strefy” czy też niezadeklarowanych, jak wynagrodzenia „na czarno” lub dodatki otrzymywane „pod stołem”.
Z kolei dochód z programów socjalnych, takich jak 500+, może być traktowany jako dochód, ale nie wszystkie banki akceptują go w pełni przy wyliczaniu zdolności kredytowej.
Dochód a zdolność kredytowa
Zdolność kredytowa to możliwość spłaty kredytu zaciągniętego w banku, biorąc pod uwagę dochód, wydatki miesięczne oraz wysokość zobowiązań. Dochód wpływa bezpośrednio na zdolność kredytową, ale nie jest to jedyny czynnik. Ważne jest, aby dochód kredytobiorcy pozwalał na pokrycie raty kredytu i bieżących wydatków.
Zaleca się, aby rata kredytu nie przekraczała 50% miesięcznego dochodu, a przy wyższym dochodzie – 65%. Banki sprawdzają także, czy dochód jest stabilny, na przykład w przypadku umowy o pracę – czy umowa jest na czas nieokreślony, a także jaki jest okres zatrudnienia lub prowadzenia działalności gospodarczej.
Źródło dochodu ma znaczenie
Ważnym elementem przy ocenie dochodu jest jego źródło. Banki preferują osoby zatrudnione na umowę o pracę na czas nieokreślony lub prowadzące stabilną działalność gospodarczą. Dla banku istotne jest również, jak długo kredytobiorca osiąga dochód z danego źródła – np. minimum 3 miesiące pracy na umowie o pracę lub 6-12 miesięcy prowadzenia firmy.
Podsumowanie
Dochód jest kluczowym czynnikiem przy rozpatrywaniu wniosku kredytowego. Banki biorą pod uwagę dochody uzyskiwane w sposób legalny i udokumentowany, a ich odpowiednia wysokość pozwala na ustalenie zdolności kredytowej. Należy pamiętać, że nie każde źródło dochodu jest akceptowane przez banki, a dochód netto jest tym, który najczęściej ma wpływ na decyzję kredytową. Z tego względu, starając się o kredyt, warto dokładnie zapoznać się z wymaganiami banku dotyczącymi dochodów.