Wiarygodność kredytowa oraz zdolność kredytowa to dwa kluczowe elementy, które banki biorą pod uwagę przy rozpatrywaniu wniosków kredytowych. Choć są one często używane zamiennie, istnieją między nimi zasadnicze różnice. Wiedza o tych pojęciach jest niezbędna, gdy planujemy ubiegać się o kredyt hipoteczny czy inny typ zobowiązania.
Wiarygodność kredytowa – co to oznacza?
Wiarygodność kredytowa odnosi się do rzetelności kredytobiorcy w kwestii terminowej spłaty zobowiązań. Jest oceniana na podstawie historii kredytowej, czyli danych zgromadzonych przez Biuro Informacji Kredytowej (BIK). Zawiera ona informacje o wszystkich kredytach i pożyczkach, które klient zaciągnął, niezależnie od tego, czy zostały spłacone na czas, czy wystąpiły opóźnienia w spłacie. Im lepsza historia kredytowa, tym wyższa wiarygodność kredytowa.
Dla banku istotne jest również, jak klient radził sobie z problemami finansowymi w przeszłości. Osoby z negatywną historią kredytową lub przedsiębiorstwa dopiero rozpoczynające działalność mogą mieć niższą wiarygodność, ponieważ banki nie mają wystarczających informacji o ich dotychczasowym sposobie zarządzania finansami.
Ocena wiarygodności kredytowej
Wiarygodność kredytowa jest weryfikowana przez banki na podstawie raportu z BIK, który zawiera dane o wszystkich pożyczkach i kredytach zaciągniętych przez klienta. Ponadto na ocenę wpływa także współpraca z bankiem oraz dane osobowe, takie jak wiek, wykształcenie czy stanowisko pracy. Im dłuższa historia kredytowa, tym bardziej precyzyjna ocena wiarygodności.
Zdolność kredytowa – czym jest?
Zdolność kredytowa jest oceną możliwości finansowych kredytobiorcy do spłaty zobowiązania wraz z odsetkami. W tej analizie banki biorą pod uwagę dochody klienta, jego miesięczne wydatki oraz liczbę osób w jego gospodarstwie domowym. Banki również uwzględniają inne zobowiązania finansowe klienta, takie jak inne kredyty, pożyczki czy karty kredytowe.
Ważnym parametrem w ocenie zdolności kredytowej jest wskaźnik DTI (Debt-To-Income), który pokazuje, jaką część dochodów klienta pochłaniają raty kredytów. Na podstawie analizy tej wskaźnika bank może oszacować, czy kredytobiorca będzie w stanie spłacić nowy kredyt.
Różnice między wiarygodnością a zdolnością kredytową
Choć oba te pojęcia są związane z ryzykiem kredytowym, różnią się w swojej naturze:
- Wiarygodność kredytowa to ocena rzetelności kredytobiorcy w zakresie terminowej spłaty zobowiązań. Obejmuje historię kredytową i raport BIK, który dostarcza informacji o wcześniejszych kredytach oraz punktach scoringowych.
- Zdolność kredytowa to analiza sytuacji finansowej kredytobiorcy, czyli jego dochodów, wydatków oraz zobowiązań. Na tej podstawie bank ocenia, jaką kwotę kredytu klient może spłacić.
Obydwa te czynniki są niezwykle ważne przy podejmowaniu decyzji o przyznaniu kredytu. Banki łączą je w jednym procesie oceny ryzyka, biorąc pod uwagę zarówno finansową sytuację klienta, jak i jego historię kredytową.
Podsumowanie
Wiarygodność kredytowa i zdolność kredytowa to kluczowe pojęcia, które wpływają na decyzje banków o przyznaniu kredytu. Zdolność kredytowa mówi o tym, czy klient będzie w stanie spłacić kredyt na czas, podczas gdy wiarygodność kredytowa odnosi się do jego wcześniejszych doświadczeń z kredytami. Oba te czynniki są analizowane przez banki w celu zminimalizowania ryzyka kredytowego. Warto znać różnice między nimi, aby lepiej przygotować się do procesu ubiegania się o kredyt.