Zdolność kredytowa to kluczowy wskaźnik, który decyduje o przyznaniu kredytu. Jej wysokość pokazuje, jak dużą część dochodów kredytobiorcy bank uznaje za możliwą do przeznaczenia na spłatę zadłużenia. Zbyt niska zdolność kredytowa może skutkować odrzuceniem wniosku o kredyt. Co obniża zdolność kredytową? Sprawdź, jakie czynniki mają wpływ na jej spadek i jak poprawić swoją sytuację finansową przed złożeniem wniosku o kredyt.
Co to jest zdolność kredytowa?
Zdolność kredytowa to zdolność kredytobiorcy do terminowego spłacenia zaciągniętego kredytu. Banki sprawdzają ten wskaźnik na podstawie wielu czynników, takich jak dochody, zobowiązania czy historia kredytowa. Im wyższa zdolność kredytowa, tym większe szanse na uzyskanie kredytu na korzystnych warunkach. Niestety, są czynniki, które mogą znacznie obniżyć zdolność kredytową. Jakie?
Czynniki obniżające zdolność kredytową
- Niska ocena scoringowa i negatywna historia kredytowa
Jednym z głównych czynników wpływających na spadek zdolności kredytowej jest negatywna historia kredytowa. Jeśli w przeszłości zdarzyły się opóźnienia w spłacie rat lub inne problemy finansowe, raport BIK może zawierać niekorzystne informacje. Taka sytuacja zmniejsza szanse na otrzymanie kredytu. - Wysokie koszty utrzymania gospodarstwa domowego
Bank analizuje także wydatki związane z utrzymaniem gospodarstwa domowego, takie jak liczba osób na utrzymaniu kredytobiorcy czy koszty życia. Nawet wysokie dochody mogą okazać się niewystarczające, jeśli koszty utrzymania rodziny są wysokie. - Rodzaj umowy o pracę
Umowa o pracę na czas nieokreślony jest najkorzystniejsza z perspektywy banku. Umowy cywilnoprawne, takie jak umowy zlecenia czy o dzieło, mogą skutkować obniżeniem zdolności kredytowej. Osoby prowadzące działalność gospodarczą, szczególnie te rozliczające się ryczałtem, również mogą mieć trudności w uzyskaniu kredytu. - Niepotrzebne karty kredytowe i limity odnawialne
Karty kredytowe, które nie są wykorzystywane, mogą obniżać zdolność kredytową. Bank traktuje je jako zobowiązanie, które potencjalnie może zostać wykorzystane, zwiększając wysokość długu. Podobnie limit odnawialny w koncie może wpłynąć na ocenę zdolności kredytowej. - Alimenty
Jeśli kredytobiorca płaci alimenty, będą one traktowane jako dodatkowe zobowiązanie, co obniża jego zdolność kredytową. Również alimenty, które są otrzymywane, nie poprawiają sytuacji kredytowej, ponieważ banki traktują je jako świadczenie, które nie jest uwzględniane przy obliczaniu zdolności kredytowej. - Leasing
Leasing, szczególnie leasing operacyjny, obniża zdolność kredytową, ponieważ bank traktuje comiesięczne raty jako dodatkowe zobowiązanie. W przypadku leasingu finansowego sytuacja jest nieco inna – kredytobiorca może starać się o kredyt, ponieważ przedmiot leasingu jest traktowany jako składnik majątkowy.
Jak poprawić zdolność kredytową?
Aby zwiększyć swoją zdolność kredytową, warto zadbać o:
- Regularne spłacanie zobowiązań – dbanie o terminowość spłat kredytów i pożyczek pozwala poprawić historię kredytową.
- Zmniejszenie wysokości zadłużenia – im mniej zobowiązań, tym lepiej dla Twojej zdolności kredytowej. Zrezygnowanie z nieużywanych kart kredytowych czy obniżenie limitów odnawialnych w koncie może pomóc.
- Stabilność zatrudnienia – umowa o pracę na czas nieokreślony jest korzystna z perspektywy banku.
- Optymalizacja wydatków – kontrolowanie kosztów utrzymania może poprawić Twoją zdolność kredytową.
Podsumowanie
Zdolność kredytowa to istotny element przy ubieganiu się o kredyt. Na jej wysokość wpływa wiele czynników, w tym wysokość dochodów, rodzaj umowy o pracę, liczba osób na utrzymaniu, historia kredytowa oraz inne zobowiązania. Jeśli chcesz zwiększyć swoje szanse na kredyt, zadbaj o poprawę tych aspektów. Dzięki temu, Twoja zdolność kredytowa wzrośnie, a decyzja kredytowa będzie bardziej korzystna.