Decyzja o tym, czy sfinansować remont mieszkania z własnych oszczędności, czy skorzystać z kredytu, zależy od wielu czynników. Dla osób kupujących mieszkanie, szczególnie na rynku wtórnym, to pytanie staje się szczególnie istotne. W przypadku rynku pierwotnego, sytuacja jest często mniej skomplikowana, ponieważ deweloper zazwyczaj dostarcza mieszkanie gotowe do zamieszkania. Jednak na rynku wtórnym możemy spotkać się z niespodziankami, które mogą wymagać gruntownego remontu.
Korzyści z kredytowania remontu
- Lepsze LTV (stosunek kredytu do wartości nieruchomości)
Kredyt na remont mieszkania może pozytywnie wpłynąć na warunki kredytowe. Zaciągając kredyt hipoteczny na dwa cele – zakup mieszkania i wykończenie – zwiększasz wartość inwestycji, co w rezultacie może obniżyć LTV, czyli stosunek kwoty kredytu do wartości nieruchomości. Dzięki temu możesz uzyskać lepsze warunki kredytowe. Przykład: Kupujesz mieszkanie za 300.000 zł, planujesz wydać 80.000 zł na jego wykończenie, a masz 110.000 zł własnych środków. Jeśli zdecydujesz się na kredyt na oba cele, Twoje LTV wynosi 80%, a w przypadku oddzielnego kredytu na zakup mieszkania i wykończenie – 90%. Wariant z niższym LTV jest korzystniejszy, ponieważ często wiąże się z niższą marżą i lepszymi warunkami. - Uzyskanie dodatkowych środków na wykończenie
Zaciągając kredyt na remont, masz pewność, że bank wypłaci Ci środki na wykończenie nieruchomości. To szczególnie istotne, gdy nie dysponujesz wystarczającą ilością gotówki na pokrycie kosztów remontu. Przykład: Kupujesz mieszkanie za 300.000 zł, ale masz tylko 40.000 zł własnych środków. W opcji kredytowej, doliczasz do ceny mieszkania koszty wykończenia (80.000 zł), co daje łączną kwotę kredytu 380.000 zł. Bank wypłaci 262.000 zł na zakup mieszkania i 80.000 zł na Twoje konto na wykończenie.
Minusy kredytowania remontu
- Kosztorys remontu
Jednym z głównych problemów przy kredytowaniu remontu jest konieczność sporządzenia kosztorysu na etapie składania wniosku kredytowego. Chociaż sporządzenie kosztorysu nie jest trudne, wyzwaniem może być dokładność obliczeń. Na etapie wniosku nie masz jeszcze wybranej ekipy remontowej, co może prowadzić do zaskoczeń w kosztach robocizny i materiałów. Bank rozliczy Cię na podstawie deklaracji, więc wszelkie zmiany w trakcie remontu mogą wiązać się z dodatkowymi trudnościami. - Trzymanie się terminów
Kredytując remont, musisz zadeklarować, w jakim terminie zakończysz prace. Bank wpisuje datę zakończenia remontu do umowy kredytowej, a jej niedotrzymanie wiąże się z koniecznością zmiany warunków kredytu. Dobrej ekipy remontowej nie jest łatwo znaleźć, a terminy często się przesuwają. Z tego powodu warto przygotować się na możliwość opóźnienia. - Brak elastyczności w zakresie prac
Gdy kredytujesz remont, nie możesz dowolnie zmieniać zakresu prac. Jeśli zadeklarowałeś wykończenie kuchni i łazienki, bank będzie Cię rozliczał z wykonania tych prac, nawet jeśli ostatecznie zdecydujesz się na inną koncepcję remontu. Z własnymi środkami masz większą swobodę i elastyczność, co jest szczególnie istotne przy remoncie starszych mieszkań, gdzie zakres prac może się zmieniać w zależności od napotkanych problemów.
Kiedy warto skorzystać z kredytu na remont?
Jeśli masz ograniczoną ilość własnych środków, a mimo to chcesz przeprowadzić remont, kredyt może być dobrą opcją. Dzięki niemu zyskasz środki na wykończenie mieszkania, a także możliwość obniżenia LTV kredytu hipotecznego, co wpłynie na lepsze warunki kredytowe. Warto jednak pamiętać o wyzwaniu związanym z koniecznością przygotowania szczegółowego kosztorysu oraz trzymania się terminów remontu.