Przedterminowa spłata kredytu hipotecznego, szczególnie w kontekście programu Mieszkanie dla Młodych (MDM), jest zagadnieniem, które budzi wiele pytań. Z uwagi na nowelizację ustawy z 2015 roku, zmieniły się zasady dotyczące wcześniejszej spłaty kredytu z dofinansowaniem. Jakie są kluczowe zmiany? Co warto wiedzieć, jeśli chcesz nadpłacić lub spłacić kredyt przed upływem pięciu lat?
Nowelizacja MDM z 2015 roku
Przed 1 września 2015 roku zawarte umowy kredytowe MDM nie miały takich samych ograniczeń, jak umowy zawierane po tej dacie. Nowelizacja ustawy MDM wprowadzała wymóg, aby wcześniejsza spłata kredytu w kwocie przekraczającej udzielone dofinansowanie skutkowała koniecznością zwrotu części tego wsparcia. Oznacza to, że jeśli spłacisz kredyt w całości przed upływem pięciu lat, musisz oddać część dofinansowania, ale tylko wtedy, gdy nadpłacisz kwotę większą niż wysokość otrzymanego wsparcia.
Kiedy można nadpłacić kredyt?
Zasada jest prosta: umowy kredytowe MDM zawarte przed 1 września 2015 r. nie mają takich ograniczeń. W takim przypadku możesz nadpłacić kredyt w dowolnej wysokości, nie martwiąc się o konieczność zwrotu dofinansowania. Ważne jest jednak, aby pamiętać, że dofinansowanie było udzielane na warunkach zawartych w obowiązującej wówczas ustawie. W sytuacji, gdybyś spłacił kredyt przed upływem 5 lat, bank po prostu przekazuje weksel do przechowywania do BGK, ale bez potrzeby zwrotu dofinansowania.
Kredyty zawarte po 1 września 2015 roku
W przypadku zawarcia umowy kredytowej po 1 września 2015 roku, nowe przepisy obowiązują bezwzględnie. Oznacza to, że w takim przypadku przedterminowa spłata kredytu, która przekroczy wysokość udzielonego dofinansowania, wiąże się z koniecznością zwrotu tej części wsparcia. Okres, w którym te zasady mają zastosowanie, to pięć lat od dnia przeniesienia własności nieruchomości, a nie od daty podpisania umowy kredytowej.
Podsumowanie
Nowelizacja ustawy MDM z 2015 roku wprowadziła istotne zmiany w zakresie przedterminowej spłaty kredytu hipotecznego. Jeśli zawarłeś umowę kredytową przed 1 września 2015 r., możesz spłacić kredyt w dowolnej wysokości bez ryzyka utraty dofinansowania. Dla umów podpisanych po tej dacie, zasady są bardziej restrykcyjne i obejmują okres 5 lat od przeniesienia własności. Pamiętaj, że w przypadku nadpłaty kredytu powyżej kwoty dofinansowania, obowiązuje obowiązek zwrotu części tej kwoty.