Kredyt hipoteczny to zobowiązanie, które najczęściej zaciągamy na 20 lub 30 lat. Jednak to, że kredyt został podpisany na taki okres, wcale nie oznacza, że będziemy spłacać go przez całą tę długość. Istnieje możliwość skrócenia okresu kredytowania, co w dłuższej perspektywie pozwala zaoszczędzić spore sumy na odsetkach. Jakie korzyści niesie ze sobą skrócenie okresu spłaty kredytu i czy warto rozważyć tę opcję?
Kiedy warto skrócić okres kredytowania?
Zmniejszenie okresu spłaty kredytu jest jednym z najskuteczniejszych sposobów na szybszą spłatę zobowiązania. Jeśli sytuacja finansowa kredytobiorcy pozwala na wyższe raty, skrócenie okresu kredytowania przynosi korzyści w postaci zmniejszenia całkowitych kosztów kredytu. W połączeniu z nadpłatą kredytu, można liczyć na znaczne oszczędności, zwłaszcza w kwestii odsetek.
Przykład oszczędności
Aby lepiej zrozumieć, jak działa proces skracania okresu kredytowania, posłużmy się przykładem. Załóżmy, że ktoś zaciąga kredyt hipoteczny na 300 000 zł na 25 lat, z oprocentowaniem 6% w skali roku i spłatą w ratach równych. Rata miesięczna wyniesie 1 933 zł, co oznacza, że przez cały okres kredytowania kredytobiorca zapłaci bankowi około 280 tysięcy złotych odsetek.
Zmiana, polegająca na skróceniu okresu kredytowania o 5 lat, zwiększy ratę miesięczną o 200 zł, ale pozwoli zaoszczędzić ponad 60 tysięcy złotych na odsetkach. Skrócenie okresu kredytowania o 10 lat (po 10 latach spłaty) spowodowałoby wzrost raty o około 600 zł, ale zaoszczędzilibyśmy 43 tysiące złotych na odsetkach.
Zasada: im wcześniej, tym lepiej
Im wcześniej zdecydujemy się na skrócenie okresu spłaty kredytu, tym mniejszy będzie wzrost raty, a oszczędności na odsetkach będą większe. Ma to szczególne znaczenie w przypadku kredytów spłacanych za pomocą rat malejących.
Jak skrócić okres kredytowania?
Skrócenie okresu kredytowania jest możliwe po złożeniu odpowiedniego wniosku do banku oraz podpisaniu aneksu do umowy kredytowej. Należy liczyć się z dodatkowym kosztem w wysokości kilkuset złotych, który jest związany z formalnościami. Warto jednak pamiętać, że oszczędności na odsetkach w przyszłości z pewnością przewyższą te koszty.
Bank podejmuje decyzję o skróceniu okresu kredytowania po ponownym obliczeniu zdolności kredytowej klienta. Ważne jest, aby wiedzieć, że nie wszystkie banki oferują tę możliwość, dlatego przed podjęciem decyzji warto skonsultować się z doradcą kredytowym.